マイホームとお金の専門サイト｜住宅ローン・売却・暮らし

家を買う、住宅ローンを組む、家を売る、住み替える、相続した実家を整理する。これらの判断は、どれも金額が大きく、進める順番を間違えると数十万円〜数百万円単位で損をしてしまうことがあります。当サイトでは、住宅ローン審査・注文住宅・住宅購入・借り換え・売却・住み替え・家計見直しを、できるだけわかりやすく整理しています。今のご自身の状況に近いテーマから、順番に確認していただける構成にしました。

マイホームとお金の判断は、「比較・整理・相談」を先にやるかどうかで結果が大きく変わります。すぐに金融機関やハウスメーカーへ申し込む前に、まずはご自身の状況を整理することから始めましょう。

まずは悩み別に確認する

ご自身の状況に近いテーマを、以下の表からお選びください。それぞれのセクションで、最初に確認すべきポイントと、無料で使える相談・比較サービスをご紹介しています。

今のお悩み	最初に確認すること	主な相談・比較先
住宅ローン審査が不安	借入残高・信用情報・返済比率の整理	モゲチェック／個別相談
借金あり・頭金なしで家を買いたい	申し込み前の審査対策	個別相談サービス
注文住宅・家づくりで迷っている	予算・土地・住宅会社選びの整理	すまいのいろはPlus
住宅ローンを借り換えたい	残債・残期間・諸費用の比較	モゲチェック
家を売るか迷っている	売却査定額の確認	HOME4U
相続した実家を整理したい	名義・相続登記・査定額の確認	HOME4U
家計や保険を見直したい	住宅ローン・教育費・老後資金の整理	FP無料相談

住宅ローン審査に不安がある方へ

住宅ローン審査は、年収だけで合否が決まるわけではありません。勤続年数、雇用形態、借入状況、リボ払い、車のローン、奨学金、信用情報、健康状態、物件の担保評価など、複数の要素が総合的に見られます。

特に審査に不安を感じている方は、いきなり複数の金融機関へ申し込むのではなく、事前にご自身の状況を整理してから動くことをおすすめします。短期間に複数の申し込みをすると、信用情報に申し込み履歴が残り、かえって不利になることもあるためです。

以下のような状況に当てはまる方は、申し込み前に対策を確認しておくと安心です。

クレジットカードや消費者金融の借入がある
リボ払いの残高がある
車のローンを返済中
奨学金を返済中
転職して間もない
個人事業主・フリーランス
契約社員・派遣社員として働いている
産休・育休中、もしくは復職予定
年収が低めで借入可能額が不安
過去に住宅ローン審査に落ちたことがある
頭金なし（フルローン）で購入を考えている
健康診断で指摘事項があり団信が心配

それぞれの状況については、以下の記事で詳しく整理しています。

住宅ローンの審査基準は金融機関ごとに異なります。1社で落ちても、他の金融機関では通る可能性は十分にあります。一方で、闇雲に申し込みを続けると信用情報への影響が出るため、戦略的に動くことが大切です。

住宅ローンは金融機関によって金利・審査基準・団信の内容が大きく異なります。まずは複数の選択肢を比較し、ご自身に合う借入先を確認しておきましょう。

無料・最短診断

複数社の住宅ローンをまとめて比較

モゲチェックは、年収・勤務先・借入希望額などを入力するだけで、ご自身に合いそうな住宅ローンを比較できる無料サービスです。各銀行の金利・団信・諸費用を一度に確認できるため、申し込み前の検討に向いています。

複数の金融機関の金利・団信・諸費用を比較できる
診断は無料で、申し込み前の情報整理に使える
借入可能額の目安も確認しやすい

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借金あり・頭金なしで家を買いたい方へ

借金やリボ払いがあると、住宅ローン審査で不利になる場面はあります。ただし、借入の種類・残高・返済状況・年収・返済比率によって判断は変わるため、必ず家を買えないわけではありません。

特に重要になるのが、「どの借金から先に返すか」「どの金融機関に審査を出すか」という順序の整理です。同じ年収・同じ借入残高でも、申し込み前の準備次第で結果が変わることがあります。

頭金なしのフルローンも、現実的な選択肢の一つとして増えています。ただし、毎月の返済負担や諸費用、住宅価格が下落した場合の含み損などには注意が必要です。

借金あり・頭金なしの方が事前にやっておきたいこと

信用情報の開示請求で延滞や事故履歴を確認する
クレジットカードのキャッシング枠・リボ残高を整理する
返済比率（年収に対する年間返済額の割合）を試算する
諸費用（仲介手数料・登記費用・火災保険など）を含めた総額を把握する

具体的な手順や事例は、以下の記事で詳しくご確認いただけます。

借金や頭金不足など、住宅ローン審査に不安がある方は、申し込み前にご自身の状況を整理することが大切です。年収や勤務先などの一般的な条件だけで判断されないケースもあるため、個別事情に合わせて進め方を相談できるサービスを活用する方法もあります。

注文住宅・家づくりで後悔したくない方へ

注文住宅は自由度が高い反面、予算オーバーに陥りやすい買い物でもあります。建物本体価格だけでなく、土地代・外構費・地盤改良費・諸費用・家具家電・引っ越し費用まで含めた総額で考える必要があります。

特に多い後悔のパターンは、ハウスメーカーや工務店を決めてから「予算が足りない」と気づくケースです。展示場に行く前に、予算・土地・住宅会社選び・住宅ローンの流れを整理しておくと、契約後の手戻りを大きく減らせます。

注文住宅で押さえておきたい総額の内訳

費用項目	内容の例	注意点
土地代	土地購入費・仲介手数料	仲介手数料・登記費用も別途必要
建物本体工事費	建物本体の工事費用	坪単価には含まれない項目もある
付帯工事費	地盤改良・給排水・ガス工事など	条件次第で数十万〜数百万円単位の差
外構工事費	駐車場・門柱・植栽など	住宅ローンに含められないケースもある
諸費用	登記・火災保険・ローン手数料など	物件価格の5〜10%程度が目安
引っ越し・家具家電	新居用の家電・引っ越し代	後回しにすると現金が枯渇しがち

土地から探す場合は、つなぎ融資・土地先行融資・分割融資など、住宅ローンの実行タイミングにも注意が必要です。ローンの仕組みを知らないまま土地を契約すると、想定外の金利負担が発生することもあります。

無料・住まい選び相談

注文住宅・建売・マンション・土地探しで迷っている方へ

「すまいのいろはPlus」は、注文住宅だけでなく、建売・分譲マンション・土地探し・住宅ローン・ライフプランまで含めて相談できる無料サービスです。住宅会社を決める前に予算や進め方を第三者の視点で整理しておくと、契約後の後悔を防ぎやすくなります。

注文住宅・建売・マンションなど複数の選択肢を整理できる
予算・土地・住宅ローンの流れをまとめて相談できる
サービス対応エリア・相談条件は公式サイトでご確認ください

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※本リンクはプロモーションを含みます。対応エリア等は公式サイトでご確認ください。

建売・マンション・中古住宅も含めて住まい選びを考えたい方へ

家づくりの選択肢は、注文住宅だけではありません。建売住宅、分譲マンション、中古住宅＋リフォーム、空き家バンクの活用など、多様な買い方があります。

物件種別によって住宅ローン審査の通りやすさ、担保評価、諸費用、リフォーム費用が変わるため、ご自身のライフスタイルや家族構成に合う買い方を整理することが大切です。

物件種別ごとの特徴をざっくり整理

注文住宅：自由度が高いが、総額管理が難しい
建売住宅：価格が見えやすく、入居までの期間が短い
分譲マンション：駅近・利便性重視に向く。管理費・修繕積立金に注意
中古＋リフォーム：立地と予算のバランスが取りやすい
空き家バンク：物件価格は安いが、住宅ローンの担保評価が低くなりがち

注文住宅・建売・マンション・土地探しなど、住まいの選択肢で迷っている方は、住宅会社を決める前に、無料相談サービスで予算や進め方を整理しておくと安心です。

住まい選びの全体像を相談したい方へ

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住宅ローンの借り換え・返済を見直したい方へ

金利上昇局面や、固定金利期間の終了タイミングでは、月々の返済額が上がる可能性があります。借り換えを検討する際は、金利差だけでなく、事務手数料・保証料・登記費用・団信の保障内容まで含めて判断することが大切です。

残債、残期間、金利差によって得するかどうかが変わるため、シミュレーションは必須です。一方で、ペアローン、産休・育休、退職、健康状態の変化などがある場合は、団信が通らないリスクもあるため注意が必要です。

借り換えで得しやすい人・慎重になるべき人

条件	借り換えで得しやすい	慎重に検討すべき
残債	1,000万円以上	500万円以下
残期間	10年以上	5年以下
金利差	1%以上	0.3%未満
健康状態	団信に問題なく加入できる	持病・治療歴がある
勤務状況	収入が安定している	退職・育休・収入減の予定がある

借り換えで返済額が下がるかどうかは、残債・残期間・金利差・諸費用まで含めて確認する必要があります。シミュレーションは複数の銀行で取って比較するのが基本です。

無料・借り換え診断

借り換えで返済額が下がるかを無料診断

モゲチェックの借り換え診断は、現在の返済条件を入力するだけで、複数の金融機関の中から条件に合いそうなプランを比較できる無料サービスです。「自分は本当に得するのか」を、申し込み前に把握しておくと判断しやすくなります。

残債・残期間・現在の金利から借り換え効果を試算
複数行の金利・諸費用・団信を比較できる
診断は無料、申し込みは任意

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家を売る・住み替える・相続した実家を整理したい方へ

家の売却は、住宅ローン残債、住み替え、相続、離婚、共有名義といった事情と絡むことが多く、判断材料が多くなりがちです。売却を決めていない段階でも、まずは査定額を確認しておくことで、住宅ローン残債や住み替え資金の判断がしやすくなります。

査定額は不動産会社によって差が出ることがあり、1社だけの査定で決めてしまうと、結果的に数百万円単位で売却条件が変わることもあります。複数社の査定を比較するのが基本です。

住宅ローンの残債がある場合は、査定額が残債を上回るか（アンダーローンか、オーバーローンか）が大きな分かれ目になります。相続した実家の売却では、相続登記や兄弟・姉妹の同意も必要です。離婚やペアローンが絡む場合は、名義・残債・住み続ける人を整理する必要があります。

住宅ローン残債が残っている家を売りたい
住み替え（売り先行・買い先行）で迷っている
築年数が古い実家・戸建てをどうするか決めかねている
離婚・ペアローン・共有名義の処理が必要
相続した実家に住宅ローンが残っている
兄弟・姉妹で共有している実家を整理したい

無料・複数社一括査定

売るかどうか決めていなくても査定額は無料で確認できます

HOME4Uは、NTTデータグループが運営する不動産一括査定サービスです。複数の不動産会社にまとめて査定依頼ができるため、1社ごとに連絡する手間が省け、査定額の比較もしやすくなります。住宅ローン残債や住み替え資金の判断材料として、まずは「いくらで売れそうか」を把握するために使う方も多いサービスです。

複数の不動産会社の査定額を比較できる
売るかどうか未定でも査定依頼は可能
相続物件・共有名義・住み替えのいずれにも使える

HOME4Uで無料一括査定する

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住宅ローン返済が苦しい・払えないと感じた方へ

返済が苦しいと感じたら、放置しないことが何より大切です。督促状が届く、期限の利益喪失、競売へ進む前に、選択肢を整理して動くことで、ダメージを最小限に抑えられる可能性があります。

選択肢としては、借り換え、返済条件の変更（リスケジュール）、任意売却、リースバック、不動産担保ローンなどがあります。ただし、どれが適切かは状況によって異なるため、早い段階で情報を集めることが重要です。

こんな状況になったら早めの対応を

住宅ローンの返済を1〜2回滞納してしまった
期限の利益喪失通知が届いた
督促状や催告書が届いている
転職・収入減・離婚で返済計画が崩れた
カードローンや消費者金融で返済資金を補い始めた

状況によって相談先は変わります

金利見直しで改善できそうな方 → 借り換え比較サービス
売却も視野に入れる方 → 不動産一括査定サービス
家計全体を見直す方 → FP（ファイナンシャルプランナー）への相談

家計・保険・教育費まで含めて住宅予算を考えたい方へ

住宅ローンは、「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」で考えることが大切です。住宅費用だけでなく、教育費、老後資金、保険料、車、固定資産税、修繕費まで含めた家計全体で考える必要があります。

ペアローン、収入合算、産休・育休、専業主婦（主夫）世帯、子育て世帯では、家計全体の設計が特に重要です。NISA・iDeCo・繰上返済・保険見直しの優先順位は、家庭ごとに最適解が変わるため、第三者の視点を入れて整理する方法もあります。

25%

無理なく返せる返済比率の目安（手取りベース）

1,000万円

子ども1人の教育費目安（幼稚園〜大学）

2,000万円

老後に必要とされる自助努力資金の目安

※上記は一般的な目安です。家庭の収入・支出・進路選択により大きく変わります。

住宅ローンは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額で考えることが大切です。教育費・老後資金・保険料も含めて家計全体を整理したい方は、FPに相談する方法もあります。

無料・FP相談

住宅予算を家計全体で見直したい方へ

FP無料相談は、住宅ローンの返済計画だけでなく、教育費・老後資金・保険・NISA・iDeCoまで含めて、家計全体を整理できる相談サービスです。「いくら借りるか」ではなく「いくらまでなら無理なく返せるか」の視点で住宅予算を整理したい方に向いています。

住宅費・教育費・老後資金をトータルで設計できる
保険・NISA・iDeCoの優先順位を整理できる
相談は無料で、契約を強制されることはありません

FPに無料相談する

※本リンクはプロモーションを含みます。

省エネ住宅・太陽光・蓄電池を検討している方へ

電気代の高騰や、ZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）、省エネ等級、各種補助金は、住宅購入後の家計にも影響します。太陽光発電や蓄電池は導入費用だけでなく、補助金・売電価格・電気代削減効果・寿命・メンテナンス費用まで含めて判断することが大切です。

省エネ等級5以上の住宅は、フラット35Sや住宅ローン控除での優遇を受けられる場合があります。新築・リフォームのいずれでも、補助金制度や金利優遇を活用できる可能性があるため、家づくりの初期段階で確認しておくと選択肢が広がります。最新の補助金制度や適用条件は、国土交通省の公表資料もあわせてご確認ください。

目的別おすすめ記事

当サイトでよく読まれている記事を、テーマ別にまとめました。

住宅ローン審査でよく読まれている記事

注文住宅・家づくりでよく読まれている記事

借り換え・返済見直しでよく読まれている記事

売却・住み替え・相続でよく読まれている記事

家計・保険でよく読まれている記事

当サイトの情報について

当サイトでは、住宅ローン、住宅購入、注文住宅、不動産売却、住み替え、相続、家計見直しに関する一般的な情報を提供しています。記事は、公的機関、金融機関、不動産関連団体、各サービスの公式情報などを参考に編集しています。

ただし、住宅ローン審査、不動産売却、相続、税金、登記、保険などは、個別事情によって判断が大きく異なる領域です。重要な意思決定を行う前には、金融機関、不動産会社、司法書士、税理士、弁護士、ファイナンシャルプランナーなど、それぞれの専門家にご確認いただくことをおすすめします。

制度・税制・補助金・金利は変更される可能性があります。最新情報は国土交通省、金融庁、住宅金融支援機構（フラット35公式サイト）などの公式情報もあわせてご確認ください。

よくある質問

住宅ローン審査に不安がある場合、最初に何をすべきですか？

まずは、ご自身の借入状況、年収、勤続年数、雇用形態、頭金、信用情報を整理することから始めるのがおすすめです。不安がある状態でいきなり複数の金融機関へ申し込むと、信用情報に申し込み履歴が複数残り、かえって不利になることがあります。事前に状況を整理し、ご自身に合いそうな金融機関を絞ってから動くと、結果的に通過しやすくなる傾向があります。

借金やリボ払いがあっても住宅ローンは組めますか？

借金やリボ払いがあるからといって、必ずしも住宅ローンが組めないわけではありません。借入の種類、残高、返済状況、年収、返済比率などにより判断が変わります。ただし、何をどの順番で返すか、どの金融機関に審査を出すかで結果が変わることがあるため、申し込み前の準備が重要です。詳しくは個別記事をご確認ください。

注文住宅は何から始めればよいですか？

注文住宅では、最初に総予算を決めることが重要です。建物本体価格だけでなく、土地代、付帯工事費、外構費、諸費用、家具家電、引っ越し費用まで含めた総額で考えます。展示場やハウスメーカーに行く前に、予算と希望条件を整理しておくと、商談がスムーズに進みやすくなります。

すまいのいろはPlusはどんな人に向いていますか？

注文住宅、建売、分譲マンション、土地探しなどで迷っている方や、家づくりの進め方や予算を整理したい方に向いている無料相談サービスです。住宅ローンやライフプランも含めて相談したい方にも活用されています。対応エリアや相談条件は変更される可能性があるため、最新情報は公式サイトでご確認ください。

家を売るか迷っている段階で査定しても大丈夫ですか？

売却を決めていない段階でも、査定額の確認は問題なくできます。むしろ、住宅ローン残債、住み替え、相続などの判断材料として、現時点での売却見込み額を把握しておくことには意味があります。査定額は不動産会社によって差が出ることがあるため、複数社の査定を比較するのが基本です。

住宅ローン借り換えは誰でも得しますか？

借り換えは誰でも得をする仕組みではありません。残債、残期間、金利差、諸費用（事務手数料・保証料・登記費用など）、団信の保障内容まで含めて判断する必要があります。一般的には「残債1,000万円以上、残期間10年以上、金利差1%以上」が目安とされていますが、個別事情で変わるため、シミュレーションでの確認が重要です。

トップページに給湯器の記事がないのはなぜですか？

当サイトには給湯器関連の記事もありますが、トップページでは住宅ローン・住宅購入・家づくり・売却・家計見直しを中心に整理しています。給湯器関連の記事は、それぞれの個別記事や関連カテゴリページでご確認いただけます。

まとめ

マイホームとお金にまつわる判断は、一つひとつが大きく、進める順番を間違えると数百万円単位で結果が変わることがあります。当サイトでは、住宅ローン審査・注文住宅・住宅購入・借り換え・売却・住み替え・家計見直しを、できるだけ実用的に整理してきました。

住宅ローン審査に不安がある方は、申し込み前にご自身の状況を整理することから
注文住宅や住まい選びで迷っている方は、住宅会社を決める前に第三者の視点で整理する
借り換えを検討する方は、金利差・残債・諸費用までセットでシミュレーション
家を売るか迷っている方も、査定額を把握するところから
家計全体で住宅予算を考えたい方は、FPなど第三者の視点を活用する

どのテーマも、無料で確認・比較・相談できる手段があります。焦らず順番に整理していくことが、後悔しないマイホーム選びにつながります。

免責事項

本サイトの情報は、公開時点・更新時点の一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品・不動産取引・税務処理・法律判断を保証するものではありません。住宅ローン審査の結果は、金融機関ごとの審査基準、お申し込みの方の属性、信用情報、物件の担保評価などにより異なります。

税制・補助金・住宅ローン控除・金利・各種制度は変更される可能性があります。最新情報は、各金融機関、不動産会社、国土交通省、金融庁、住宅金融支援機構などの公式情報をご確認ください。

個別の事情に基づく判断が必要な場合は、金融機関、不動産会社、司法書士、税理士、弁護士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にご相談されることをおすすめいたします。本サイトの情報を利用したことによる損害について、当サイトでは一切の責任を負いかねます。

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