最終更新日：2026年4月
「車のローンがまだ残っていて、住宅ローンと合わせると返済比率をオーバーしてしまいそう」——そんな心配をお持ちの方は多いのではないでしょうか。
確かに車のローンは住宅ローン審査に影響します。しかし適切な対策を講じることで、車のローンがあっても住宅ローン審査を通過できるケースは少なくありません。
この記事では、車のローンが住宅ローン審査に与える影響を具体的な数字で示しながら、返済比率を改善するための対策・金融機関別の対応・完済タイミング別の戦略まで詳しく解説します。
この記事で分かること
- 車のローンが住宅ローン審査に与える具体的な影響（借入可能額の減少額）
- 返済負担率（返済比率）の正確な計算方法
- 車ローンがある場合の4つの主要対策
- 完済タイミング別の戦略（申込前・実行時・継続する場合）
- 金融機関別の車ローンへの対応の違い
車のローンが住宅ローン審査に与える影響
返済負担率（返済比率）の計算方法
住宅ローン審査では、年収に占める年間返済額の割合を「返済負担率」として評価します。この計算には車のローンも含めたすべての借入が合算されます。
返済負担率の計算式
返済負担率 ＝（住宅ローン年間返済額 ＋ 車ローン年間返済額 ＋ その他ローン年間返済額）÷ 年収 × 100
金融機関が設定する返済負担率の基準
| 年収 | 一般的な返済負担率の上限 | 備考 |
|---|---|---|
| 年収400万円未満 | 30%以下 | フラット35・民間銀行共通の目安 |
| 年収400万円以上 | 35%以下 | 多くの金融機関の基準 |
| 年収700万円以上 | 40%程度まで許容される場合も | 金融機関・物件条件による |
※審査では実際の返済金利ではなく「審査金利（3〜4%台）」で計算される場合があります。表面上の月返済額より厳しく見られることに注意が必要です。
なぜ車のローンも含まれるのか
- 定期的な支出として評価される：毎月確実に発生する固定費は、住宅ローンの返済余力を直接圧迫する
- 返済期間の長さ：車ローンは通常3〜7年の返済期間があり、住宅ローンと重複する期間の負担を金融機関は重視する
- 多重債務リスク：複数の借入がある場合、どちらかの返済が滞るリスクが高まると判断される
また、実際には使っていないクレジットカードのキャッシング枠も、金融機関によっては「借入可能額」として返済負担率の計算に含める場合があります。未使用のキャッシング枠がある場合は「0円」への変更を検討してください。
車ローンが借入可能額に与える影響：具体的なシミュレーション
以下のシミュレーションは概算です。実際の借入可能額は金融機関・審査金利・物件条件・個人の属性によって異なります。あくまで「車ローンの影響の大きさ」を把握するための参考値としてお使いください。
ケース1：年収400万円の場合
＝約600〜700万円の減少
ケース2：年収600万円の場合
＝約1,000〜1,200万円の減少
※上記は返済負担率35%上限・元利均等返済の概算です。2026年4月現在の実際の変動金利（0.9〜1.1%前後）で試算した値ですが、審査金利（3〜4%）で計算される場合、借入可能額はさらに低くなります。
ポイント：車ローン月3万円の影響は想像以上に大きい
年収400万円の場合、車ローン月3万円があるだけで住宅ローンの借入可能額が600〜700万円程度減少する計算になります。「少しくらい大丈夫」と思っていると、希望の物件に届かなくなるケースがあります。まず自分の返済負担率を正確に計算することが最初のステップです。
→ 詳しい年収別の借入可能額は「年収400万円で住宅ローンはいくらまで借りられる？」も参照してください。
車のローンがある場合の4つの主要対策
対策1：車のローンを完済・繰上返済する【最も効果的】
最も確実で審査への影響が大きい方法です。完済することで返済負担率の計算から車ローンが外れ、住宅ローンの借入可能額が大幅に改善します。
- 貯金での一括返済：最もシンプル。金利負担も軽減される。事前審査前の完済が理想的なタイミング
- ボーナスでの繰上返済：残債を大幅に削減することで月次返済額が下がり、返済負担率の改善につながる
- 親族からの一時的な借入：低利息または無利息での借換を検討。ただし贈与税・借用書の作成など適切な手続きが必要
注意：完済で頭金が減るトレードオフを考慮する
車ローンを完済するために貯金を使うと、住宅ローンの頭金が減ります。完済による返済負担率の改善額と、頭金が減ることによる借入額増加の影響を比較した上で判断してください。どちらが有利かは年収・ローン残債・希望物件価格によって異なります。
→ ローンの返済順序については「カードローン・リボ・自動車ローンの返す順番」も参照してください。
対策2：車ローンを低金利ローンへ借換し月次返済額を削減する
完済が難しい場合、より有利な条件への借換で月次の返済負担を軽減する方法があります。
- ディーラーローンから銀行マイカーローンへの借換：ディーラーローンは金利が高めの場合が多く、銀行マイカーローンへの借換で月次返済額を下げられる可能性がある
- 返済期間の延長：月次返済額を抑制できる。ただし総支払額は増えるため慎重な判断が必要
- 既存ローンの金利交渉：長期取引がある金融機関であれば、条件見直しの相談に応じてもらえる場合がある
対策3：車の売却・買替でローン負担を軽減する
車そのものを見直すことでローン負担を減らす方法です。地域や生活スタイルによっては現実的な選択肢です。
- 高額車の売却・完済：売却価格が残債を上回る場合は一括完済できる
- 安価な車・軽自動車への買替：ローン残債を削減しつつ維持費も含めた総負担を軽減
- 現金購入への切り替え：売却益で安価な車を現金購入し、ローンをゼロにする
対策4：住宅ローン側の条件を調整する
車ローンの変更が難しい場合、住宅ローン側を調整して返済比率の基準内に収める方法もあります。
- 頭金の増額：借入額を減らすことで月次返済額が下がり、返済負担率が改善する
- 物件価格の見直し：予算を10〜20%下げた物件を選択することで借入額を圧縮する
- 返済期間の延長：35年→40年・50年（一部銀行対応）で月次返済額を抑制。ただし総支払額は増加
- 収入合算・ペアローン：配偶者の収入を合算することで世帯収入ベースで審査を受け、借入可能額を増やす
→ 頭金なしの選択肢については「頭金なしフルローンのメリット・デメリット」、収入合算については「収入合算で住宅ローン審査を通す方法」も参照してください。
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車ローンの完済タイミング別：3つの戦略
戦略①：住宅ローン申込前に完済する（理想的なパターン）
- メリット：事前審査の時点で返済負担率に車ローンが含まれないため、審査通過率が最も高くなる
- 注意点：完済資金に貯金を使うと頭金が減る。完済額と頭金のバランスを事前に計算する必要がある
- タイミング：事前審査（仮審査）の申し込みより前の完済が理想的。完済後は信用情報の更新（1〜2ヶ月程度）を待ってから申し込む
戦略②：住宅ローン実行時までに完済を条件とする
- 仕組み：「住宅ローン実行時（融資実行）までに車ローンを完済する」ことを融資条件として審査を進める場合がある
- リスク：実行時に完済できない場合は融資取り消しになる可能性がある。確実な完済原資がある場合のみ選択すべき
- 必要なもの：完済能力の具体的な説明と証明（ボーナス予定額・売却益の試算等）。金融機関に事前相談することが重要
戦略③：車ローンを継続したまま審査を通す
車が通勤・業務上の必需品であるなど、完済が難しい場合は以下をアピールしながら審査に臨みます。
- 返済実績のアピール：一度も延滞なく車ローンを返済してきた良好な返済歴は、信用情報上のプラス評価になる
- 残期間の短縮：「あと○年で完済予定」という具体的な見通しを伝える
- 車の必要性の説明：通勤・業務での使用など、生活上の必需品であることを説明する（特に地方銀行・信用金庫への相談時に有効）
- 返済負担率を基準内に収める：結局のところ、返済負担率が基準内に収まっているかどうかが審査の核心。車ローンを継続するなら借入希望額の調整や頭金増額でカバーする
金融機関別：車ローンへの対応の違い
| 金融機関タイプ | 車ローンへの対応 | 2026年4月変動金利目安 | こんな人に向いている |
|---|---|---|---|
| メガバンク | 返済負担率を厳格に適用。完済を強く推奨するケースが多い | 0.945〜1.025%前後 | 年収・勤続年数・信用情報に問題がなく、車ローンを完済できる人 |
| 地方銀行・信用金庫 | 地域の車社会の事情を考慮。個別相談に応じやすい | 1.2〜1.6%台 | 地元定住予定・車が通勤に必須の地域・個別相談を希望する人 |
| ネット銀行 | 返済比率による機械的な判定。一定額以上は完済条件付きになる場合も | 0.95〜1.1%前後 | 車ローンを完済済みか、返済比率が基準内に収まっている人 |
| フラット35 | 返済負担率の基準（400万円以上で35%以内）を明確に適用 | 2.49%（全期間固定） | 雇用形態に不安があるが、返済比率は基準内に収まっている人 |
※2026年4月現在の参考値。最新金利は各機関公式サイトでご確認ください。
地方銀行・信用金庫は個別事情を考慮してくれる場合がある
地方銀行や信用金庫は地域の雇用・生活実態に精通しており、「車がないと通勤できない地域での車ローン」については一定の理解を示す場合があります。また、車ローンをその銀行自身で組んでいる場合は、取引関係として有利に働くことも。事前相談で担当者と話し合うことをお勧めします。
→ 金融機関の選び方の詳細は「ネット銀行・都市銀行・地方銀行 住宅ローン徹底比較【2026年最新】」「金融機関別｜審査が通りやすい属性とは？」も参照してください。
車ローンの種類別：それぞれの対処法
ディーラーローン（信販会社）
金利が高めの場合が多く、返済負担率への影響も大きくなりやすいです。
- 銀行マイカーローンへの借換で金利・月次返済額を削減できる可能性がある
- 高金利のため優先的に繰上返済・完済を検討する
- 所有権が信販会社に留保されている場合は、売却前に権利関係の確認が必要
銀行マイカーローン
比較的低金利のため、同じ残債でも月次返済額・総返済額ともに有利です。
- 住宅ローンを同じ銀行で組む場合、取引関係として評価される場合がある
- 既に低金利のため借換メリットは小さく、返済比率が基準内なら継続も選択肢
残価設定ローン（残クレ）
月次返済額は低く見えますが、取り扱いに注意が必要です。
- 最終回（残価一括払い）も含めた実質的な負債として評価される場合がある
- 3〜5年後の「返却・買取・乗り換え」の選択肢を明確にしておく
- 金融機関によっては通常のローンと異なる扱いをする場合もあるため、事前に確認が必要
車ローンがある場合の住宅購入予算の考え方
現実的な予算設定のポイント
車ローンがある現実を踏まえた予算設定が重要です。「車ローンを早く完済してから家を買う」か「今の状態で予算を調整して買う」かは、それぞれのライフプランによって異なります。
予算調整の具体的な方法
- 物件価格の削減：当初予算から10〜20%の減額を検討。立地・築年数・面積の条件を見直す
- 中古物件への切り替え：新築より価格が抑えられ、同じ予算でより広い・好立地の物件を選べる場合がある
- 頭金の増額：借入額を減らすことで月次返済額を下げ、返済負担率を基準内に収める
- 親族からの贈与を活用：父母・祖父母からの住宅取得資金の贈与は一定額まで非課税（※最新の非課税枠は国税庁公式サイトでご確認ください）
→ 「年収が低くても住宅ローンで希望額を借りる方法」「自己資金0円で家を買う方法」も参照してください。
車ローンが原因で審査落ちした人の失敗例
失敗例①：「住宅ローンだけなら返せる」と計算して審査に落ちた
年収400万円・住宅ローン月8万円なら返済比率24%で余裕と思っていたAさん。しかし車ローン月3万円・スマートフォン分割払い月1万円を合算すると月12万円・比率36%でオーバー。同じ年収でも合算後の比率が基準を超えると審査に落ちます。
失敗例②：キャッシング枠があるだけで審査に影響した
車ローンは完済していたBさんですが、使っていないクレジットカードのキャッシング枠が50万円残っていました。一部の金融機関では「50万円の借入可能額がある」として返済負担率の計算に含め、審査が通らなかったケースがあります。申込前にキャッシング枠を「0円」に変更しましょう。
失敗例③：車ローンを隠して申し込んだ
車ローンがあると審査に影響すると思い、申告書に記載しなかったCさん。しかし信用情報（CIC・JICC）には全ての借入が記録されており、審査の過程で必ず発覚します。虚偽申告は即時否決の原因になるだけでなく、その後の金融取引にも悪影響が残ります。車ローンは必ず正直に申告してください。
→ 審査落ちの原因と対策については「住宅ローン事前審査に落ちた後の対処法」「住宅ローン審査に落ちる人の共通点TOP5」も参照してください。
よくある質問（FAQ）
車のローンが月3万円ありますが、年収400万円で住宅ローンは組めますか？
年収400万円の場合、返済負担率35%の上限で月約11.7万円まで返済が可能です（金融機関により異なります）。そこから車ローン3万円を差し引くと、住宅ローンに充てられるのは月約8.7万円。試算上は約1,900〜2,100万円程度の借入が可能な目安になりますが、審査金利（3〜4%台）で計算される場合はさらに低くなります。頭金を増やすか車ローンを完済することで借入可能額を改善できます。
車のローンを住宅ローン実行後に完済する予定です。審査ではどう扱われますか？
住宅ローン審査は申し込み時点での返済負担率で判定されるため、実行後の完済予定は原則として考慮されません。ただし、金融機関によっては「実行時までに完済する」ことを融資条件として審査を進めてくれる場合もあります。事前に担当者へ相談し、確実な完済原資（ボーナス予定額・売却益など）を具体的に説明できる準備をしておくことをお勧めします。
車が通勤に必須の地域です。それでも完済が必要ですか？
車が生活に必須の地域では、特に地方銀行・信用金庫が車ローンの必要性を考慮してくれる場合があります。最終的に重要なのは返済負担率が基準内に収まっているかどうかです。完済が難しい場合は、安価な車への買替でローン月次返済額を下げる、借入希望額を調整して返済負担率を基準内に収めるなどの対策を講じることをお勧めします。
スマートフォンの分割払いも審査に影響しますか？
影響します。スマートフォンの端末代の分割払いも「ローン」として信用情報に記録され、返済負担率の計算に含まれます。さらに、支払いを1回でも遅延すると信用情報に記録が残り、住宅ローン審査に悪影響を及ぼします。分割払いが残っている場合は一括支払いへの切り替えも検討してください。
車ローン完済後、どのくらいで信用情報に反映されますか？
車ローンを完済すると、信用情報機関（CIC・JICC等）への反映には通常1〜2ヶ月程度かかります。審査に間に合わせるには、完済後に信用情報を開示して実際に記録が更新されているか確認してから申し込むことをお勧めします。
夫に車ローンがありますが、妻との収入合算で審査が通りやすくなりますか？
収入合算することで世帯年収が上がり、返済負担率の計算上有利になります。例えば夫の車ローンによる返済負担率の上昇分を、妻の収入合算で補うことが可能です。ただし、妻の収入も安定している必要があり、妻が育休・産休・退職を検討している場合は慎重な判断が必要です。
まとめ：車のローンがあっても住宅ローンは実現できる
車ローンがある場合の住宅ローン審査通過のポイント
- まず返済負担率を正確に計算する：住宅ローン＋車ローン＋その他すべてのローンを合算した比率を把握する
- 可能なら申込前に車ローンを完済する：最も確実で効果が大きい対策。完済と頭金のバランスを計算した上で判断
- 完済が難しければ借入希望額・頭金を調整する：物件価格の見直し・頭金の増額で返済負担率を基準内に収める
- 金融機関を戦略的に選ぶ：地方銀行・信用金庫は個別事情に理解がある場合がある
- 車ローンは必ず正直に申告する：隠すと虚偽申告として即時否決。信用情報で必ず発覚する
車と住宅の両方が必要な場合でも、返済比率を正確に把握し、適切な計画を立てることで両立は可能です。まず現在の返済負担率を計算し、複数の金融機関に相談することから始めてください。
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監修・著者情報
監修：house-kurashi.com 編集部
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