フリーランスでも住宅ローン審査は通る？安定しない収入でも突破するための方法とは

フリーランスでもマイホームは夢じゃない！

「フリーランスだから住宅ローンなんて無理…

」
「収入が安定していないと、やっぱり審査には通らないんじゃないか？」

そんな不安を抱えているフリーランスの方は少なくありません。しかし、フリーランスでも住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。

本記事では、フリーランス特有の審査基準や注意点、審査突破のための具体的な対策を分かりやすく解説します。

これを読めば、不安定な収入でもマイホームを持つチャンスが広がるはずです。

1. フリーランスが住宅ローン審査で不利と言われる理由

まずは、なぜフリーランスが審査で不利になりがちなのか、その理由を確認しましょう。

• 収入の変動リスク: プロジェクトや案件数によって収入が大きく変動する。
• 勤続年数の評価が難しい: 会社員の「勤続年数」のように判断しづらい。
• 経費計上で所得が低く見える: 節税のため経費を多く計上すると「表面上の所得」が下がり、返済能力が低く見られがち。
• 信用情報の実績: クレジットヒストリーが短かったり、事業用の借入状況が審査に影響することも。

とはいえ、対策次第でこれらのデメリットをカバーし、審査に通りやすくなるケースも多々あります。以下で詳しく見ていきましょう。

2. フリーランスが住宅ローン審査で見られる主なポイント

フリーランスの場合、金融機関が特に注視するポイントは以下の通りです。

• 過去2～3年分の所得推移
  安定して売上・所得が推移しているかが重要。
  毎年の所得に大きなブレがあると、返済能力を疑われる。
• 確定申告の正確性
  税務署の受領印がある確定申告書（控え）や電子申告の受付番号が必要。
  納税証明書も併せて求められる場合が多い。
• 事業の継続性
  開業からの年数や主要取引先との契約状況など、事業が安定して続くかどうかを確認される。
• 返済負担率
  総所得（経費差し引き後の金額）に対して、月々の返済額が無理なく支払える水準かどうか。
• 他の借入状況
  事業用ローンやクレジットカードのリボ払いなど、多重債務があるとマイナス評価に。

3. フリーランスが審査に通るための具体的な対策

3-1. 経費計上を見直して所得を安定化

フリーランスは節税のために経費を多めに計上しがちですが、その結果、所得が少なく見えてしまうというデメリットがあります。
住宅ローンを組む数年前から、経費のバランスを考慮し、所得をある程度キープしておくと審査で有利に働くでしょう。

3-2. 確定申告書や納税証明書をきちんと保管

「過去2～3年分の確定申告書（控え）」「納税証明書」はフリーランスにとって必須の書類。
紙ベースなら税務署の受領印、電子申告なら受付番号がきちんと確認できる状態で保管しておきましょう。

3-3. 長期的な取引先を確保

金融機関は「この人は来年も安定して収入を得られるか」を気にします。
大手企業との継続契約や、固定顧客の存在を示すことで事業の安定性をアピールできます。

3-4. 複数の金融機関を検討する

メガバンクよりも、地方銀行や信用金庫、あるいはネット銀行、フラット35など、フリーランスに柔軟な審査を行う金融機関も存在します。
自分の事業形態や所得実態に合った金融機関を探すことで審査通過の可能性を高められます。

3-5. 頭金をしっかり用意

頭金が多いほど、借入額や返済比率が下がるため、リスクを低減できます。
融資側にとっても「貸し倒れリスクが低い」と判断されやすく、審査を有利に進めるポイントです。

4. フリーランスでも使える公的支援や優遇制度

会社員と同様、フリーランスでも活用できる支援制度はあります。

• 住宅ローン減税: 一定の要件を満たした場合、年末残高の一定割合を所得税から控除できる。
• 自治体の補助金や助成金: 地域によっては、新築や中古リフォームに対し補助金を支給する制度がある。
• フラット35: 長期固定金利で返済計画が立てやすい。
  非正規雇用やフリーランスでも過去の納税実績次第で融資が受けやすいケースが多い。

フリーランスだからといって使えないわけではなく、要件を満たせば充分に利用可能です。
各制度の条件を確認し、活用できそうなものがあれば前向きに検討しましょう。

5. 審査でつまずきやすいポイントと回避策

• 1年未満の開業: 開業して1年未満だと、収入実績を証明できないため非常に厳しい。
  → 1年以上実績を積んでから申込むか、連帯保証人や頭金増額を検討。
• 大きな収入の増減: 1年目と2年目で大幅に所得が変わると、安定性が疑われる。
  → できるだけ安定した売上を保ち、経費計上を調整する。
• 過去の延滞や多重債務: クレジットカード延滞や他ローンの返済遅れは、大きなマイナス。
  → 事前に信用情報を確認し、延滞や滞納があれば早急に解消する。

6. 審査に落ちた場合の再チャレンジ方法

もしフリーランスの住宅ローン審査に落ちてしまったとしても、諦めるのは早いです。改善策を講じて再挑戦する道もあります。

• 金融機関を変える: 審査基準は銀行ごとに異なるため、他の金融機関やフラット35などにアプローチ。
• 借入希望額を下げる: 頭金を増やしたり、少し安い物件に切り替えることで、返済比率を改善。
• 経費や所得の見直し: 次年度に向けて確定申告を工夫し、所得を増やす戦略をとる。
• 債務整理や延滞情報の解消: 過去の傷がある場合は、一定期間経過後に信用情報がクリアになる。

まとめ：フリーランスでも正しい準備で住宅ローン審査は突破できる

フリーランスの住宅ローン審査が厳しいのは事実ですが、対策なしで絶望する必要はありません。

「経費計上の見直し」「確定申告書の整備」「頭金の準備」「複数の金融機関の検討」など、具体的な行動をとることで、審査突破の可能性は大きく高まります。

また、フラット35や自治体の支援制度など、公的なサポートを上手に活用するのもポイントです。

あなたのビジネスの自由度やライフスタイルを活かしつつ、しっかりと審査基準をクリアして、理想のマイホームを手に入れましょう！``