最終更新日: 2026年4月28日（本記事は更新時点の情報に基づきます）
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ボーナスが減った、転職で賞与体系が変わった、教育費や物価高で貯金が削られていく——。
住宅ローンのボーナス払いを組んだときは余裕があったのに、今はボーナス月のたびに口座残高が怖いという方は珍しくありません。
結論からいえば、ボーナス払いはあとから「やめる」または「割合を下げる」ことが可能な金融機関がほとんどです。ただし、選ぶ手段によって毎月返済額や総返済額が大きく変わり、放置するとリスクも一気に膨らみます。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いをやめる4つのルートと、状況別の判断軸、相談先までを整理しました。
ボーナス払いをやめたい人がまず知っておきたい全体像
住宅ローンのボーナス払いは、もともと「賞与が安定して支給される前提」で設計された返済方法です。総返済額の一部（多くは借入額の40〜50％以内）をボーナス月にまとめて返すことで、毎月の返済額を抑える仕組みになっています。
ところが、企業業績の変動、転職、フリーランス化、共働きの片方が育休・時短勤務に入る、教育費のピーク、物価高による生活費増——と、家計側の事情は10年・20年単位で変わります。ボーナスの支給額や安定度が当初想定とずれた瞬間に、ボーナス月の返済が「家計の特異点」になりやすいのです。
先に押さえておきたい3つの事実
- ボーナス払いは、契約後でも金融機関への申し出により割合変更や停止が可能なケースが多い（条件は各行で異なる）
- 停止すると毎月返済額は増える。家計全体を見直さないと「ボーナス月だけ楽になった」で終わる
- 支払いが厳しい段階まで進んでいるなら、滞納する前に金融機関へ相談するのが鉄則
ボーナス払いをやめる4つのルート（状況別マップ）
「ボーナス払いをやめる」と一口に言っても、家計の状況によって取るべきルートは変わります。下の表は、症状別に最適な選択肢を整理したものです。
| あなたの状況 | 適した選択肢 | 主な効果 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 家計に余力はあるが、ボーナス月の負担感だけ消したい | ①ボーナス返済割合の変更・停止 | ボーナス月の返済額を平準化 | 毎月返済額が増える／手数料が発生する場合あり |
| 金利が高めの時期に借りた／借入から数年経過 | ②借り換えで毎月返済へ一本化 | 金利低下＋ボーナス払い解消の二重効果 | 諸費用が数十万円かかる／審査あり |
| 収入減で毎月返済自体も厳しい | ③リスケ（条件変更） | 期間延長・据置などで月額を圧縮 | 総返済額は増える／信用情報への影響に注意 |
| 家計全体が破綻寸前／教育費・老後資金と衝突 | ④FP相談・売却含む出口戦略の再設計 | 家計と住宅費の根本見直し | 住み続けるかどうかの判断を含む |
①と②は「やめるための主流ルート」、③と④は「すでに支払いが厳しい段階向け」のルートです。順に詳しく見ていきます。
ルート①：ボーナス返済の割合を変更・停止する
どの銀行でも同じではない、という前提
三井住友銀行など大手銀行では、契約後でも「毎月返済とボーナス返済の割合変更」を受け付けています（三井住友銀行「返済プランの見直し」を参照）。住宅金融支援機構（フラット35）でも、所定の申請書を提出することで返済方法の変更が可能です（住宅金融支援機構「返済方法の変更を希望するとき」）。
ただし、具体的な条件・手数料・必要書類は金融機関ごとに異なります。「ボーナス払いを完全にゼロにする」のか「割合を下げる」のか、選べる範囲も銀行次第です。借入先の窓口・コールセンター・公式サイトのFAQをまず確認してください。
手続きの一般的な流れ
- 借入先の金融機関に電話または来店予約で相談を申し込む
- 現在の返済予定表・本人確認書類・収入関連書類などを準備
- 金融機関所定の申請書を記入・提出
- 金融機関で審査・条件確認（数日〜数週間）
- 新しい返済予定表が発行され、次回返済から反映
ボーナス払い停止で毎月返済額はどう変わるか
イメージをつかむために、簡略化したケースで試算してみます（あくまで目安。実際の金額は金利・期間・元金均等／元利均等の違いで変動します）。
試算条件：借入残高2,500万円／残期間25年／金利1.0％（元利均等）／ボーナス返済割合40％
- 変更前：毎月約6.8万円＋ボーナス月加算 約27万円
- ボーナス払い停止後：毎月約11.3万円（ボーナス月加算なし）
- 差額：毎月＋約4.5万円／ボーナス月△約27万円
※おおまかな試算です。正確な数値は借入先の返済シミュレーションで確認してください。
ポイントは、「ボーナス月が楽になった分、毎月の家計が締まる」こと。ボーナスを返済以外の用途（教育費・老後資金など）に回せるメリットは大きい一方、毎月キャッシュフローの設計を一緒に見直さないと意味が薄れます。
ルート②：借り換えで毎月返済に一本化する
ボーナス払いをやめることだけが目的なら①で足りますが、「金利も高いまま」「他社のほうが条件が良い」という心当たりがあるなら、借り換えのほうが効果的なケースがあります。借り換え時に「ボーナス払いなし／毎月返済のみ」のプランへ組み直せるためです。
借り換えで効果が出やすい目安
- 借入残高が概ね1,000万円以上残っている
- 残期間が10年以上ある
- 現在の金利と借り換え先の金利差が概ね0.5〜1％以上ある
- 団信や疾病保障の内容を見直したい
国土交通省の令和6年度 民間住宅ローンの実態に関する調査によると、新規貸出に占める変動金利型の割合は7割を超えており、低金利水準の競争が続いています。借入時期によっては、現在の金利と数年前・10年前の金利差がかなり大きいケースもあります。
借り換えの注意点
- 諸費用（事務手数料・保証料・登記費用など）として数十万円〜100万円超かかる場合がある
- 借り換え先の審査がある（年齢・年収・勤続・信用情報など）
- 諸費用を上回る金利メリットが出るかが最大の判断ポイント
- 借り換え後の総返済額・毎月返済額の両方で必ず比較する
借り換え判断の損益分岐の考え方
ざっくりとした考え方は次の通りです。
「借り換えで減る総返済額」が「借り換え諸費用」を上回るかどうか。
これに加えて、ボーナス払い解消による家計運営のしやすさ・団信の保障内容・金利上昇リスクへの備えなどを総合判断します。1社で見積もっても比較基準がないため、複数行を一括で比較できるサービスを使うほうが、判断ミスを避けやすくなります。
借り換えを検討するなら：複数行を比較してから決める
借り換えは金融機関ごとに金利・諸費用・団信内容が大きく異なるため、1社だけ見て決めると、年間で数万円〜数十万円単位の機会損失になる可能性があります。
特に「ボーナス払いをやめて毎月返済へ一本化したい」場合、現在の借入条件と新規プランを並べて比較する必要があります。自分でやろうとすると、各行のシミュレーションを個別に入力する手間がかかり、比較軸も揃えづらいのが現実です。
あなたに合う住宅ローンの借り換え候補を一括チェック
モゲチェックは、複数の金融機関の借り換えプランをまとめて比較できる住宅ローン比較サービスです。年収・残高・残期間などを入力すると、ボーナス払いなしのプランも含めて、いくら下げられそうかの目安が把握できます。
- 複数行の金利・諸費用を一括比較できる
- 毎月返済への一本化プランを試算できる
- 「自分の場合いくら得か」が無料で分かる
※本リンクはプロモーションを含みます。最終的な金利・条件は各金融機関の審査により決定します。
ルート③：すでに「払えない」段階に来ているとき
ボーナスがカット・支給停止されたなど、次回のボーナス返済を払えるか怪しい段階であれば、ルート①②より先に取るべき行動があります。リスケ（返済条件変更）です。
リスケ（条件変更）でできること
みずほ銀行の「住宅ローン返済を見直す『リスケ』」でも整理されている通り、主なリスケの種類は次の4つです。
| 方法 | 内容 | 向いているケース |
|---|---|---|
| 借入期間の延長 | 残期間を延ばし、毎月返済額を下げる | 恒常的に収入が下がった |
| 一定期間の返済額減額 | 1〜数年間だけ月額を下げる | 育休・転職など一時的な減収 |
| 元金返済の据置 | 一定期間、利息のみ支払う | 短期的に収入が大きく落ちている |
| ボーナス返済分の見直し | ボーナス払いの停止・割合変更 | 賞与カット・廃止 |
リスケの注意点
- 金利が変わらない限り、総返済額はほぼ確実に増える（期間延長分の利息が乗るため）
- 金融機関の審査があり、必ず希望通りに通るとは限らない
- 滞納してから動くと選択肢が狭くなる。「払えなくなる前」に相談するのがコツ
- 影響範囲は金融機関や状況により異なるため、申込前に窓口で確認
放置するとどうなる？時系列で見るリスク
「とりあえずボーナス月の返済を1回飛ばしてしまおう」は最も避けたい選択です。住宅ローンの延滞は、一般的に次のような時系列でリスクが拡大します（正確な期間・対応は金融機関により異なります）。
- 延滞1〜2カ月：金融機関から書面・電話で督促。延滞損害金が発生
- 延滞3カ月前後〜：個人信用情報に長期延滞情報として記録される可能性
- 延滞数カ月〜半年程度：「期限の利益喪失」通知。残債一括請求の対象に
- その後：保証会社による代位弁済、競売・任意売却の流れへ
すでに督促状が届いている段階の方は、住宅ローン督促状が来た！今すぐやるべき5つの行動もあわせて確認してみてください。延滞が長期化する前に動けば、選べるルートはまだ複数残っています。
ルート④：借り換えやリスケで解決しない場合
ボーナス払いの問題は、表面的には「返済方法」の問題ですが、深掘りすると家計全体のバランスに行き着くことが多いテーマです。
こんなサインがあれば、家計の根本見直しが必要なケース
- ボーナス払いだけでなく、毎月返済も生活費を圧迫している
- 住居費（ローン＋固都税＋修繕積立＋保険）が手取りの30％を超えている
- 教育費ピークと住宅ローン返済が完全に重なる時期がある
- 老後の収入で残債を返しきれる見通しが立たない
- 貯蓄が住宅ローン返済1年分を切っている
このような場合、ボーナス払いの停止だけでは根本解決にならず、家計全体・保険・教育費・働き方を含めた再設計が必要になります。次のような関連記事が参考になります。
- 住宅ローンを借りすぎた…後悔している人が今すぐできる出口戦略5選
- 40代で住宅ローンが払えない時の対処法｜専門家が教える5つの選択肢
- 住宅ローン返済中でも借りられる！不動産担保ローンで月10万円の返済負担を削減する方法
判断フロー：あなたが今やるべきこと
ここまでの内容を踏まえ、自分がどこから動くべきかを整理するためのフローです。
- 次回のボーナス返済が払えそうか？
└ 払えない可能性が高い → ルート③（リスケ相談）を最優先。借入先に早めに連絡。 - 毎月返済自体も厳しいか？
└ 厳しい → ルート③＋ルート④（FP相談・出口戦略）を並行検討。 - 毎月は問題ないが、ボーナス月の負担だけ消したい？
└ 借入から年数が浅い／金利が低い → ルート①（割合変更・停止）を借入先で確認。
└ 借入から年数があり、現在の金利が高め → ルート②（借り換え）で一本化を検討。
よくある質問（FAQ）
ボーナス払いの停止に手数料はかかりますか？
ボーナス払いをやめると審査が必要ですか？
ボーナス払い停止で総返済額は増えますか？
滞納してからでも条件変更はできますか？
借り換えと条件変更、どちらを先に検討すべき？
家計全体の見直しまで踏み込みたい方へ
ボーナス払いの解消は、住宅費だけでなく教育費・保険・老後資金・働き方とつながった話です。「自分のケースで、借り換えとリスケと家計見直し、どれをどの順番で進めるべきか分からない」という段階であれば、第三者視点で家計全体を整理してくれるFP相談も選択肢になります。
住宅ローン＋家計全体を相談したいとき
住宅ローンの返済方法だけでなく、教育費・保険・老後資金とのバランスを含めて整理したい方には、ファイナンシャルプランナーへの相談が向いています。中立的な立場で、借り換え・リスケ・家計見直しの優先順位を一緒に考えてくれるのが利点です。
※本リンクはプロモーションを含みます。
まとめ
- 住宅ローンのボーナス払いは、契約後でも割合変更・停止できる金融機関が多い（条件は各行で異なる）
- 家計に余力があるなら「ルート①：割合変更・停止」または「ルート②：借り換えで一本化」が中心
- 支払いがすでに厳しい場合は「ルート③：リスケ」を、滞納前に借入先へ相談
- 家計全体が破綻しかかっているなら、ルート④としてFP相談・売却を含めた出口設計が必要
- 放置は最悪手。督促 → 信用情報への影響 → 期限の利益喪失と一気に進むため、早めの行動が選択肢を広げる
著者・運営者情報
運営：house-kurashi.com 編集部
住宅ローン審査・住宅購入・不動産売却・住み替え・住宅設備をテーマに、住まいとお金に関する情報をまとめています。
記事は、金融機関の公式情報、住宅金融支援機構、国土交通省など公的機関の公表資料を参照したうえで作成しています。
本記事で参照した主な情報源
- 三井住友銀行「住宅ローン 返済プランの見直し」
- みずほ銀行「住宅ローン返済を見直す『リスケ』」
- 住宅金融支援機構「返済方法の変更を希望するとき」
- 国土交通省 令和6年度 民間住宅ローンの実態に関する調査
個別の返済条件・審査可否・税制上の取り扱いについては、必ず借入先の金融機関、税理士、ファイナンシャルプランナー等にご確認ください。
免責事項
本記事は、住宅ローンに関する一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品・契約内容を保証するものではありません。
住宅ローンの審査結果・条件変更の可否・適用金利は、金融機関、申込者の属性、信用情報、物件条件などにより異なります。
税制・補助金・制度・金利水準は変更される可能性があります。本記事に掲載した数値は、執筆時点の試算例・参考値であり、実際の金額・条件を保証するものではありません。
個別の判断にあたっては、借入先の金融機関、ファイナンシャルプランナー、税理士、不動産会社など、適切な専門家へご相談ください。
