健康診断で引っかかった人の団信告知｜住宅ローン審査を通すための正直な対処法と選択肢

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最終更新日：2026年4月15日

この記事でわかること【全体像】

団信の告知義務とは？告知書で聞かれる3つの質問

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンの返済中に契約者が死亡または所定の高度障害になった場合、保険金でローン残債が完済される仕組みです。ほとんどの民間住宅ローンでは、この団信への加入が融資条件になっています。

団信に加入するには、保険会社に対して現在の健康状態や過去の病歴を自己申告する「告知」が必要です。審査をするのは金融機関ではなく保険会社である点を押さえておきましょう。

告知書で問われる3つの質問

保険会社や金融機関によって細かい文言は異なりますが、一般的な団信の告知書では次の3項目を聞かれます。

ここで特に注意したいのは「質問①」の範囲の広さです。「治療」だけでなく「医師の指示・指導」も含まれるため、健康診断で「要経過観察」と言われて定期的に通院しているケースなども該当する可能性があります。

質問②で告知対象になりやすい主な病気

過去3年以内に2週間以上の治療・投薬を受けた場合に告知が求められる代表的な疾患カテゴリは以下のとおりです。

「要再検査」の指摘は告知すべきか

健康診断の結果で「要再検査」「要精密検査」と指摘されたケースは、多くの人が判断に迷うところです。

結論としては、再検査の指摘を受けた後に医師の診察を受けた場合は、質問①（過去3ヶ月以内の治療・指導）に該当する可能性があります。一方、再検査をまだ受けていない段階でも、保険会社によっては告知を求めるケースがあるため、告知書の文言を注意深く読み、判断に迷うなら保険会社へ直接問い合わせることを推奨します。

「告知義務違反」をしたらどうなるか｜保険金不払いの現実

「持病を隠して団信に通ったほうが得では？」と考える方がいるかもしれませんが、これは絶対に避けるべき行為です。告知義務違反が発覚した場合、次のような深刻なペナルティが待っています。

告知義務違反で起こる3つのペナルティ

「2年経てば大丈夫」は誤解

ネット上では「告知義務違反も2年経てば時効」という情報が散見されますが、これは正確ではありません。保険法上、保険者（保険会社）が解除権を行使できるのは「告知義務違反を知ってから1ヶ月」「契約締結から5年」などの期間制限がありますが、「詐欺」に該当する悪質なケース（故意に重大な病歴を隠した場合など）は、年数に関係なく契約が取り消される可能性があります。

告知義務違反をしないための3か条

団信の告知前に確認しておきたい健康状態チェック表

団信の審査では、「病名がある＝加入できない」と単純に決まるわけではありません。
実際の加入可否は、利用する団信や引受保険会社によって異なります。

そのため申込前には、病名だけを見るのではなく、
いつ診断されたのか、現在も治療中なのか、どのような薬を使っているのか
などを整理しておくことが大切です。

病気・症状別に整理しておきたい情報

以下は審査結果を予測する表ではありません。
団信を申し込む際に、自分の治療状況を確認するための整理表として利用してください。

申込み前に手元に用意しておくと確認しやすいもの

審査通過率を上げる告知書の書き方｜5つの実践ポイント

告知書は「正直に書く」のが大前提ですが、同じ事実でも書き方によって伝わる印象は変わります。ここでは、事実を正確に伝えながら審査通過率を少しでも高めるための実践ポイントを解説します。

ポイント①：お薬手帳と健診結果を見ながら書く

記憶だけで書くと、治療開始日や薬の名前を間違えるリスクがあります。間違った記載は告知義務違反のリスクにつながるため、お薬手帳・健康診断結果報告書・診療明細書などを手元に置いて、正確な情報を転記しましょう。

ポイント②：数値の「改善」を具体的に示す

たとえば高血圧で通院中の場合、「高血圧で治療中」とだけ書くのと、「高血圧で治療中。2025年12月の検査では上130/下82。降圧剤アムロジピン5mg服用中。心肥大等の合併症なし」と書くのでは、保険会社が受け取る情報量がまったく違います。

数値が安定・改善していることを客観的に示すことが、審査にプラスに働く可能性があります。

ポイント③：完治なのか経過観察なのかを明確にする

「完治」「寛解」「経過観察中」では意味が異なります。告知書では、主治医からどのような状態と言われているのかを正確に記載してください。特に「完治」と「寛解」は混同されやすいですが、寛解は症状が一時的に治まっている状態であり、完治とは異なります。

ポイント④：医師の診断書を添付する

告知書の自己申告だけでは伝わりにくい場合、医師の診断書を添付することで審査が有利に進む可能性があります。診断書の作成費用は3,000〜5,000円程度（自己負担）で、1週間ほどかかることもあるため、早めに準備しておくのがおすすめです。

診断書を医師に依頼するときは、「団体信用生命保険の告知用である」旨を伝えましょう。保険会社指定の書式がある場合は、事前に取り寄せておいてください。

ポイント⑤：健診で「要再検査」なら、先に再検査を受ける

健康診断で「要再検査」と出た状態のまま告知書を出すと、「状態が不明」と判断され、審査が保留になったり否決されるリスクがあります。可能であれば再検査を受け、結果が出てから告知書を提出するほうが審査はスムーズです。再検査の結果「異常なし」であれば、そもそも告知の必要がなくなることもあります。

通常団信に通らなかった場合の3つの選択肢

告知書を正確に記入して提出しても、通常の団信に通らないケースはあります。しかし「通常団信に通らない＝家が買えない」ではありません。次の3つのルートが残されています。

選択肢①：ワイド団信（引受基準緩和型団信）

ワイド団信は、通常の団信より引受基準が緩和された団体信用生命保険です。正式名称は「引受条件緩和型団体信用生命保険」で、高血圧・糖尿病・うつ病（寛解後）・がん（完治後一定期間経過）といった病歴があっても、条件次第で加入できる可能性があります。

保障内容は通常の団信とほぼ同等（死亡・高度障害でローン残債が完済される）ですが、住宅ローン金利に年0.3%程度が上乗せされます。この上乗せコストの具体的なシミュレーションは次章で詳しく解説します。

ワイド団信を取り扱っている金融機関は近年増加しており、メガバンク（三菱UFJ銀行・みずほ銀行など）やネット銀行（auじぶん銀行・イオン銀行など）、一部の地方銀行・ろうきんでも利用可能です。ただし金融機関によって引受保険会社が異なるため、A銀行のワイド団信に落ちても、B銀行のワイド団信に通る場合がある点は覚えておいてください。

選択肢②：団信なしのフラット35

住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」は、団信への加入が任意です。つまり、健康状態を理由に団信に入れない方でも、フラット35なら住宅ローンを借りられる可能性があります。

団信に加入しない場合、フラット35の適用金利から年0.2%が引き下げられます。2026年4月時点のフラット35金利（借入期間21年以上、融資率9割以下、団信あり）は最頻金利で年2.49%前後ですので、団信なしの場合は年2.29%前後が目安になります。

フラット35の詳細な判断基準や向いている人の特徴は、関連記事「フラット35の判断基準」や「フラット35で得する人・損する人」でも解説しています。

選択肢③：ペアローンで配偶者のみ団信加入

共働き夫婦であれば、健康状態に問題がない配偶者が住宅ローンを組むことで団信に加入し、本人は連帯債務者や連帯保証人としてローンに参加する方法があります。

ただし、ペアローンの場合はそれぞれが個別の住宅ローン契約を結ぶため、両方が団信に加入する必要がある金融機関もあります。この場合、健康状態に問題がある方のローン分は団信に入れないため、連帯債務型のローンを選ぶほうが柔軟なケースがあります。

どの方法が使えるかは金融機関の商品設計によって異なるため、事前に複数の金融機関へ相談することが重要です。ペアローンの詳しい仕組みは「ペアローンを組む方法」で解説しています。

【判断フロー】通常団信に通らなかったときの進め方

このフローのどの段階でも共通して言えるのは、1社の結果だけで諦めないことです。金融機関・保険会社ごとに審査基準は異なります。

なお、上記すべての選択肢を検討しても難しかった場合の対処法は「団信に通らない人の5つの選択肢」で網羅的に解説しています。

ワイド団信の金利上乗せは35年でいくら？コストシミュレーション

ワイド団信の金利上乗せは一般的に年+0.3%ですが、これが35年の返済総額にどれだけ影響するのかをシミュレーションしてみます。

借入3,500万円・35年返済のケース

※元利均等返済、ボーナス返済なしで試算。金利は変動金利の一例であり、実際の適用金利は金融機関・審査結果により異なります。

月々の差額は約4,400円、35年間の累計では約184万円の増加です。「184万円は大きい」と感じるかもしれませんが、この金額は"数千万円のローン残債を保険でカバーしてもらうための保険料"と考えることもできます。

フラット35（団信なし）との比較

参考として、フラット35を団信なしで利用した場合のシミュレーションも見てみましょう。

※変動金利は35年間一定と仮定した場合の参考値。実際は金利変動リスクがあります。フラット35の金利は2026年4月時点の最頻金利から-0.2%で算出した概算値です。

フラット35（団信なし）は全期間固定金利のため毎月の支払いは安定しますが、現時点の金利水準ではワイド団信付き変動金利より総返済額が大きくなります。加えて、団信なしでは別途生命保険でのカバーが必要になるため、その保険料を加味した「総住居コスト」で比較することが大切です。

【ケーススタディ】持病があっても団信審査に通った3つの実例

ここでは一般的によくあるケースを3パターン紹介します。いずれも個人が特定されないよう一般化した事例です。

団信告知でやりがちな5つの失敗

よくある質問（FAQ）

【相談前チェックリスト】団信の申込前に準備すべき7項目

団信の審査に臨む前に、以下の項目を準備しておくと手続きがスムーズです。

1社だけで判断せず、住宅ローンの選択肢を比較する

団信の引受条件や住宅ローンの審査基準は、金融機関や商品によって異なります。
そのため、1社の結果だけで「住宅ローンはもう無理」と判断するのではなく、
利用できそうな住宅ローンを比較してみることも選択肢です。

モゲチェックは、年齢・年収・勤務状況・借入希望額などの条件から、
複数の金融機関の住宅ローンを比較・診断できるサービスです。

まとめ：告知は「正直に・正確に」が唯一の正解