愛知県・岐阜県・三重県の東海エリアでマイホームを検討するなら、住宅ローン選びも地元金融機関を選択肢に入れるのが鉄則です。
メガバンクやネット銀行が注目されがちですが、地域密着型の地元銀行や信用金庫には独自の金利優遇と柔軟な審査という大きな武器があります。
本記事では2026年5月時点の最新金利をもとに、東海圏の地銀・信金の特徴と審査傾向を徹底比較。都市銀行・ネット銀行との違い、後悔しない選び方まで実務目線で解説します。
最終更新：2026年5月26日／執筆：house-kurashi.com 編集部（住宅ローン実務サポート専門）
- 東海6行（あいち・名古屋・十六・OKB・百五・三十三）の最新変動／固定金利
- 愛知・岐阜・三重それぞれの地銀・信金の審査傾向と「通りやすい人」の特徴
- 2025年12月の日銀利上げ（0.5%→0.75%）が東海地銀に与えた影響
- 地元銀行・メガバンク・ネット銀行のどれを選ぶべきかの判断基準
- これから借りる人／返済中の人がいま取るべき具体的アクション
2024年3月のマイナス金利解除以降、政策金利は段階的に引き上げられ、2025年12月の日銀会合で0.5%→0.75%へ追加利上げ。1995年9月以来の高水準となりました。これを受けてあいち銀行・十六銀行・百五銀行・OKB・三十三銀行など東海の地銀は、2026年3月および4月に住宅ローン基準金利（変動）を相次いで引き上げています（百五銀行は4月に3.00%→3.25%へ）。これから借りる人も、返済中の人も「比較」と「見直し」の優先度がこれまで以上に高まっています。
※利上げが返済額に与える具体的影響は、日銀利上げで変動金利が上がった！住宅ローン返済額の増加シミュレーションと5つの対策で詳しく解説しています。今後の金利上昇をどこまで想定すべきかは住宅ローン金利は今後どこまで上がる？政策金利1%時代に備える3つの防御策もあわせてお読みください。
🏦 借入後の総返済額が数百万円変わることも。120行以上から最適提案を無料で受け取る
東海の地銀・メガバンク・ネット銀行を一気に比較するならモゲチェック。年収・物件情報を入力するだけでAIがあなたに合うローンを無料提案。所要時間60秒、面談不要です。
1. 東海圏の地元金融機関が選ばれる3つの理由
東海エリアは愛知県・岐阜県・三重県を中心に、多くの地元銀行や信用金庫が深く根を張っています。都市銀行やネット銀行と比較して、地域密着型金融機関が選ばれ続ける理由は次の3点に集約されます。
- 地域不動産の評価に強い：地元の物件相場や需要を熟知しており、メガバンクが「築古」「再建築不可」で機械的に弾く物件でも、現地確認のうえ柔軟に評価してくれるケースがあります。地方の担保評価対策は地方の住宅購入で担保評価が低くても住宅ローンを組む方法もあわせてご覧ください。
- 地元応援プラン・団体扱い優遇がある：地域住民や地元企業の社員向けに、メガバンクにはない独自の優遇金利（年△0.1〜0.3%など）が設定されているケースが多数。各属性の通りやすさは金融機関別｜審査が通りやすい属性でも詳しく解説しています。
- 対面で相談できる安心感：支店が近く、担当者と長期的な関係を築ける。住み替え・教育費・繰上返済などライフイベントの相談もしやすい。
金融機関ごとの審査難易度を俯瞰したい方は、【金融機関別 審査難易度】都市銀行、地方銀行、ネット銀行…どこが一番借りやすい？や、ネット銀行・都市銀行・地方銀行 住宅ローン徹底比較【2026年最新】もあわせて確認しておくと選びやすくなります。銀行員が絶対に教えない住宅ローン審査の本当の基準では、表に出ない評価軸まで踏み込んで解説しています。
2. 政策金利0.75%時代──東海地銀が動いた経緯
東海の地銀の金利を読み解くには、まず日銀の政策金利の動きを押さえておく必要があります。住宅ローンの変動金利は短期プライムレートを通じて政策金利に連動するため、ここ2年の動きが直接的に各行の基準金利に反映されています。
- 2024年3月：日銀がマイナス金利政策を解除（17年ぶり）
- 2024年7月：政策金利を0.25%へ引き上げ
- 2025年1月：政策金利を0.5%へ引き上げ → 各地銀が2025年4月・10月に基準金利を順次引き上げ
- 2025年12月：政策金利を0.75%へ追加利上げ（1995年9月以来の高水準）
- 2026年3〜4月：あいち銀行・十六銀行・OKB・百五銀行・三十三銀行が基準金利を再度引き上げ
- 2026年4月：日銀は政策金利0.75%で据え置き決定（米国関税政策の影響を見極めるため）
※百五銀行の基準金利は2026年4月1日付で年3.000%→年3.250%へ0.25%引き上げ。十六銀行は2026年3月1日基準で見直し。各行とも以降は4月1日・10月1日を基準日として変動金利を見直す運用です。
「2026年6月以降の変動金利はどう動くか」「次の利上げに備えて今何をすべきか」をより深く知りたい方は、住宅ローン変動金利は2026年6月にどう動く？利上げ局面で借り換えを検討すべき人の判断基準と住宅ローンの金利はいつ下がる？「様子見」の人が知るべき待つリスクと買い時の判断基準を併読すると、判断の精度が上がります。
3. 【2026年5月最新】東海主要地銀の住宅ローン金利一覧
東海三県の代表的な地方銀行の変動金利（新規借入・最大優遇適用時）を一覧で比較します。
| 金融機関 | 主要エリア | 変動金利（最優遇） | 固定10年（最優遇） |
|---|---|---|---|
| あいち銀行 | 愛知 | 年1.075%〜 | 年2.50%前後 |
| 名古屋銀行 | 愛知 | 年1.375%〜 | 年3.70%（固定3年） |
| 十六銀行 | 岐阜・愛知 | 年1.225%〜 | 年2.95%前後 |
| 大垣共立銀行（OKB） | 岐阜・愛知 | 年1.275%〜 | 年2.90%（固定3年） |
| 百五銀行 | 三重 | 年1.45%〜 | 年3.17% |
| 三十三銀行 | 三重・愛知 | 年1.350%〜 | 年2.90% |
※2026年5月時点の各行公表値（手数料定率型・最大優遇適用時）。実際の適用金利は審査結果や条件により異なります。最新情報は必ず各銀行公式サイトでご確認ください。
2026年4月の主要地銀の基準金利上げ幅
現在の日銀政策金利（30年ぶり高水準）
東海地銀で最も低い変動金利水準
「2026年は変動・固定どちらで組むべきか」迷っている方は、変動金利と固定金利、2026年はどっちを選ぶ？金利差が広がった今の判断軸とフラット35との比較を判断材料にしてください。「審査が早い銀行を知りたい」「最短で結果が欲しい」という方は、愛知県版｜審査が早い住宅ローン10選とつなぎ融資対応まとめや、名古屋市・近郊版｜当日〜3営業日で結果が出やすい事前審査と申込のコツも参考になります。
4. 愛知県の地元銀行・信用金庫の特徴と審査傾向
トヨタ自動車を筆頭に製造業が盛んな愛知県には、堅実な地元銀行や信用金庫が多数あります。なお、愛知県内でも通りやすい地域・通りにくい地域の傾向があるため、地域特性もあわせてチェックしておくと安心です。仮審査に落ちた場合の冷却期間や再申込の手順は愛知県版｜仮審査に落ちたら次はどうする？冷却期間・再申込の手順で具体的に解説しています。
4-1. あいち銀行（旧・愛知銀行）
- 特徴：名古屋市本店。2022年に愛知銀行と中京銀行が経営統合し、商号も「あいち銀行」へ刷新された県内最大級の地銀。
- 金利：変動 年1.075%〜（2026年5月）。給与振込・口座振替・カードローン契約などの条件達成で最大優遇。
- 審査傾向：勤続年数・返済比率の基本基準を満たせば柔軟。地元在住・在勤者を積極支援する姿勢。
- こんな人に：愛知県在住で対面相談を重視し、変動金利で総返済額を抑えたい方。
4-2. 名古屋銀行
- 特徴：東海地方最大級の第二地銀。提携サービス・団体扱い契約が豊富。
- 金利：変動 年1.375%〜。地元企業の社員向け団体扱い優遇あり。
- 審査傾向：メガバンクよりは柔軟だが、返済負担率・信用情報はしっかりチェック。
- こんな人に：愛知県内の地元企業勤務で、団体扱い優遇を最大限活用したい方。
4-3. 信用金庫（尾張中央信金・豊田信金など）
- 特徴：法人・個人問わず地元密着。対面コミュニケーションを重視し、長期取引を前提とした関係構築に強み。
- 金利：地域限定キャンペーンや会員向けの「隠れ優遇」あり。会員企業勤務だと条件が一段良くなることも。
- 審査傾向：本人属性に加え、家族構成や将来設計、地域貢献度まで含めて柔軟に評価。
- こんな人に：自営業・転職経験ありなど、数字だけでは判断されたくない方。
職業別の有利不利を踏まえて選びたい方は【職業別攻略】会社員、公務員、自営業…職業別の住宅ローン審査の有利不利と対策、家族構成での違いを知りたい方は【家族構成別攻略】単身、夫婦、子育て世帯…家族構成で変わる住宅ローン審査のポイントをご覧ください。「審査が甘めの金融機関を直接知りたい」という方は、【東海版】住宅ローン審査が甘い金融機関はここだ！｜愛知・岐阜・三重の銀行・信金リストや、住宅ローン審査に通りやすい穴場銀行と審査対策のすべてが参考になります。
5. 岐阜県の地元銀行・信用金庫の特徴と審査傾向
5-1. 十六銀行
- 特徴：岐阜県を代表する地方銀行で、愛知県西部にも広く展開。地域企業との取引実績が豊富。
- 金利：変動 年1.225%〜（2026年5月、全期間優遇型・店頭金利からの最大引下げ年△1.900%）。借換専用商品も別建てで用意。
- 審査傾向：一般基準を大きく外れなければ通りやすい。自営業・フリーランスは安定収入の証明にやや厳しめ。
- こんな人に：岐阜・愛知西部在住で、長期にわたり安定した付き合いを求める方。
5-2. 大垣共立銀行（OKB）
- 特徴：岐阜西部を中心に愛知県西部にも展開。「OKBマイホームローン」「金利OKプラン」など独自商品が豊富。
- 金利：変動 年1.275%〜（金利OKプラン・2026年5月、基準金利3.125%／引下げ幅年△1.850%）。定期預金や給与振込とのセット割あり。
- 審査傾向：勤続年数・住まいの地域を総合判断。地元就業者は優遇されやすい。
- こんな人に：給与振込口座をまとめてセット割を最大化したい方、岐阜西部・愛知西部在住の方。
5-3. 信用金庫（岐阜信用金庫・大垣西濃信用金庫など）
- 特徴：中小企業や個人事業主に寄り添う小回りの利く対応。担当者の裁量で対応してもらえる場面が多い。
- 金利：店頭金利は地銀よりやや高めだが、キャンペーン適用で差が縮まる。
- 審査傾向：地域貢献や取引実績など、数字以外の面もプラス評価される。
- こんな人に：地元での起業者・個人事業主、信金との長期取引がある方。
自営業・個人事業主の方は自営業・個人事業主が住宅ローン審査を100%通す方法、フリーランスの方はフリーランスでも住宅ローン審査は通る？、決算書の収入ブレが心配な方は個人事業主の決算書変動でも住宅ローン審査に通る方法もあわせて確認しておきましょう。岐阜・三重で土地から検討する方は、【土地が安い！】岐阜・三重で家を建てるなら狙うべきエリア7選もチェックしておくと、ローン額の最適化に役立ちます。
6. 三重県の地元銀行・信用金庫の特徴と審査傾向
6-1. 百五銀行
- 特徴：三重県最大の地方銀行。県内シェアが高く商品ラインナップが豊富で、自治体の住宅取得支援との連携も多い。
- 金利：変動 年1.45%〜（2026年5月、住まいのちから・手数料定率型）。基準金利は2026年4月1日付で年3.000%→年3.250%へ引き上げ。給与振込指定や公共料金引落で優遇。
- 審査傾向：三重県内在住・在勤者は地元枠として好印象。製造業・観光関連企業の従業員は通りやすい傾向。
- こんな人に：三重県内勤務で、固定金利を含め幅広い金利タイプから選びたい方。
6-2. 三十三銀行
- 特徴：旧・第三銀行と旧・三重銀行の合併で誕生した地銀。三重県と愛知県の一部が主要エリア。
- 金利：変動 年1.350%〜（金利引下げプラン・2026年5月、基準金利3.125%）。WEB事前審査申込でさらに金利優遇あり。
- 審査傾向：旧行の取引データを活用し、実質的な取引実績を評価。
- こんな人に：旧三重銀・旧第三銀の取引歴がある方、WEBで事前審査を進めたい方。
6-3. 信用金庫（三重信用金庫・桑名三重信用金庫など）
- 特徴：中小企業との結びつきが強く、地域住民との信頼関係を重視。
- 金利：店頭金利はやや高めだが、独自優遇を組み合わせれば競争力あり。
- 審査傾向：在住・在勤実績、家族構成まで親身に対応。
- こんな人に：地元密着で長く付き合える金融機関を求める方。
「家賃並みでマイホームを持ちたい」という方は愛知・三重・岐阜で「家賃並み」でマイホームを持つ方法、年収400万円台の方は年収400万円で住宅ローンはいくらまで借りられる？審査通過のリアルな基準と無理のない返済計画でローンシミュレーションを確認できます。年収300万円台でも諦めたくない方には年収300万円台でも4000万円借りる裏ワザも参考になります。
7. 都市銀行・ネット銀行との違いを徹底比較
| 項目 | 地元銀行・信用金庫 | 都市銀行（メガバンク） | ネット銀行 |
|---|---|---|---|
| 金利水準 | 独自優遇あり・中位 | 低めだが条件厳しめ | 最安水準 |
| 審査スピード | 1〜3週間（対面中心） | 2〜3週間 | 最短即日〜1週間 |
| 審査基準 | 地域実情を加味し柔軟 | 属性重視で厳格 | 属性重視・機械的 |
| サポート | 店舗で対面相談OK | 店舗あり | 原則オンライン |
| 団信オプション | 標準的 | 充実 | 非常に充実 |
| 事務手数料 | 定率2.2%が中心 | 定率2.2%が中心 | 定率2.2%が中心 |
「ネット銀行は表面金利が低くても、団信・事務手数料・繰上返済手数料を含めた総コストでは地銀と逆転するケースもあります。必ず複数行で事前審査を取り、総返済額で比較するのが鉄則です。特に2026年は金利上昇局面で、半年違うだけで適用金利が0.25%変わることも珍しくありません。」団信に不安がある方は、団信に通らない人の住宅ローン5つの選択肢と健康診断で引っかかった人の団信告知｜住宅ローン審査を通すための正直な対処法を合わせて確認しておきましょう。
2024年以前にローンを組んだ方は、
借り換えで数百万円得する可能性大
日銀の追加利上げで変動金利は段階的に上昇中。一方で「今ならまだ間に合う」固定金利への乗り換えや、より条件の良いネット銀行への借り換えで総返済額が大きく減るケースが増えています。残債1,000万円以上・残期間10年以上・金利差0.3%以上が目安です。
- ✓ 60秒の入力で借り換えメリットを無料診断
- ✓ AIが120行以上から最適な借り換え先を提案
- ✓ 相談・診断はすべて無料／面談不要
借り換えの損益分岐点が気になる方は住宅ローン借り換えの損益分岐点｜残期間10年・15年・20年で得する条件をシミュレーション、繰上返済とどちらを優先すべきかは住宅ローン借り換えと繰上返済はどっちが得？金利差・手数料・残期間で判断する方法で整理できます。固定期間が終わる方は固定期間終了で金利が上がった！そのまま継続・借り換え・交渉の判断基準もご覧ください。40代の家計改善目線では40代が家計改善したいなら最初に見直すべきは住宅ローン｜借り換えで200万円以上削減の現実、50代で残債1,000万円以上の方は50代で住宅ローン残債1,000万円以上…借り換え・繰上返済・売却のどれが正解？がおすすめです。
8. 失敗しない金融機関選び 4つのポイント
- 金利だけでなく総返済額で比較：事務手数料・保証料・団信を含めたトータルコストで判断。低金利だけで選ぶリスクは低金利だけで選ぶな！住宅ローン選びで後悔しないための5つのコツで詳しく解説。
- ライフプランに合った金利タイプを選ぶ：転勤・転職・出産などのライフイベントを5年単位で見据える。判断軸は変動金利と固定金利、2026年はどっちを選ぶ？を参照。
- 必ず複数行で事前審査：地元銀行・都市銀行・ネット銀行を最低3行は並行比較。みんなの返済額の平均は住宅ローンみんないくら払ってる？月々の返済額・借入額・年収別の平均データで確認できます。
- 地域の補助制度をチェック：自治体の住宅取得支援・子育てエコホーム支援事業の後継制度など補助金で実質負担を軽減。省エネ等級5以上の家なら省エネ等級5の家は住宅ローンで有利！フラット35S・ZEH金利優遇と補助金も活用できます。
よくある失敗パターン
- 金利の低さだけで決めて、団信や手数料で総額が高くなった
- 事前審査を1行しか取らず、本審査で否決された（仮審査に通って本審査で落ちる人の共通点TOP7）
- 変動金利のリスクを理解せず、利上げで返済額が想定以上になった（5年ルール・125%ルールの落とし穴）
- 申込前にやってはいけない行動をしてしまった（住宅ローン審査前にやってはいけないこと7選／クレカの使い方一つで住宅ローン審査が変わる理由）
- 本審査で必要な書類が揃わず時間切れになった（名古屋・長久手・日進｜本審査で"必ず要る"書類チェックリスト）
🧑💼 「いくらまで借りていいか分からない」「老後資金とのバランスが不安」
そんな方は、住宅購入の資金計画を専門家に無料相談できる丸の内AMSがおすすめ。住宅ローンだけでなく、頭金・諸費用・将来の教育費まで含めた無理のない資金計画を、第三者目線で一緒に組み立ててくれます。
9. よくある質問（FAQ）
10. 住み替えを検討中の方へ
東海エリアで住み替えを検討している方は、新居の住宅ローンを組む前に「今の家の売却価格」を把握しておくのが鉄則です。売却額が分からないと、新居の予算も住宅ローンの借入額も決められません。住み替えの順番に迷う方は売り先行と買い先行はどっちが正解？住宅ローン残債ありの住み替え判断フロー、住み替えローンとダブルローンの違いは住み替えローンとダブルローンの違い｜残債ありで買い替えるならどっちが正解？もあわせてご覧ください。査定額が残債を下回る「オーバーローン」の場合の選択肢は住宅ローンが残ってる家を売りたいけど査定額が足りない…オーバーローン時の選択肢7つで詳しく整理しています。
🏠 全国大手不動産会社最大6社にまとめて無料査定依頼ができるHOME4Uなら、最短60秒で査定スタート。NTTデータグループ運営の老舗サービス（運営20年以上）で安心して使えます。
まとめ：東海圏なら地元金融機関の強みを活かして賢く選ぼう
- 愛知・岐阜・三重には地元を熟知した銀行・信用金庫が多数あり、独自の優遇金利や柔軟な審査が魅力。
- 2025年12月の日銀追加利上げ（0.75%）を受け、東海地銀は2026年3〜4月に基準金利を引き上げ済み。
- あいち銀行・十六銀行・百五銀行など東海地銀の最新変動金利は年1.075%〜1.45%程度。
- 金利だけでなく、団信・手数料・サポートを含めた総返済額で判断する。
- 必ず複数行で事前審査を取り、地元銀行・都市銀行・ネット銀行を並行比較する。
- これから借りる人も返済中の人も、次回の金利見直し（2026年10月）前に動くのが得策。
次にやることリスト
- STEP1：住宅ローン一括比較で自分に合う候補を絞る → モゲチェック（借り入れ）
- STEP2：返済中の方は借り換えメリットを試算 → モゲチェック（借り換え）
- STEP3：資金計画全体を専門家に相談したい方は → 丸の内AMSで無料相談
- STEP4：住み替えを検討中なら今の家の査定から → HOME4Uで無料査定
あわせて読みたい関連記事
- 愛知県版｜審査が早い住宅ローン10選とつなぎ融資対応まとめ（名古屋・三河・尾張）
- 名古屋市・近郊版｜当日〜3営業日で結果が出やすい事前審査と申込のコツ
- 名古屋・長久手・日進｜本審査で"必ず要る"書類チェックリスト
- 【東海版】住宅ローン審査が甘い金融機関はここだ！｜愛知・岐阜・三重の銀行・信金リスト
- 【愛知県版】住宅ローン審査に通りやすい地域・通りにくい地域は存在する？
- 日銀利上げで変動金利が上がった！住宅ローン返済額の増加シミュレーション
- 住宅ローン金利は今後どこまで上がる？政策金利1%時代に備える3つの防御策
- 変動金利と固定金利、2026年はどっちを選ぶ？
- 住宅ローン借り換えの損益分岐点｜残期間10年・15年・20年で得する条件
- 住宅ローン審査前にやってはいけないこと7選
住宅ローン選びで損しないために
複数行の比較が最強の節約術
同じ年収・同じ物件でも、選ぶ銀行で総返済額が数百万円変わるのが住宅ローン。無料の比較ツールを使えば、自宅にいながら最適な1本が見つかります。次回の金利見直し（2026年10月）の前に動きましょう。
※本記事は2026年5月時点の各金融機関公表情報および日本銀行公表資料をもとに作成しています。金利・条件は変動するため、最新情報は必ず各公式サイトでご確認ください。
