「奨学金や車のローンが残っているけど、住宅ローンの審査に通るだろうか」「リボ払いがあるからマイホームは無理かも…」——そんな不安で一歩を踏み出せずにいませんか。
結論からお伝えすると、借金があっても住宅ローンは組める可能性が十分にあります。合否を分けるのは「借金の有無」ではなく、借金の"種類"と"返済負担率"です。逆に言えば、申込前に正しい順番で準備すれば、本来通るはずの審査を自分から落とすリスクを避けられます。
この記事では、あなたの借金が審査でどう評価されるかを種類別に整理し、信用情報の確認から銀行選びまでの具体的な5ステップ、そして借金と住宅ローンを両立する家計術・出口戦略までを2026年最新情報で解説します。まずは「自分が今いくら借りられるのか」を知ることから始めましょう。
借金があっても住宅ローンは組める｜カギは「返済負担率」
住宅ローンの審査は、借金があるかどうかだけで合否が決まるわけではありません。金融機関が見ているのは、年収・勤続年数・雇用形態・借入総額・信用情報・物件の担保価値・頭金などを総合した「返済能力」です。借金があっても、ほかの項目で挽回できれば十分に通ります。審査の本当の評価軸は銀行員が絶対に教えない住宅ローン審査の本当の基準でも詳しく解説しています。
審査で最も重視される「返済負担率」とは
返済負担率とは、年収に占める「すべての借入の年間返済額」の割合のことです。住宅ローン単体ではなく、ほかの借金も合算して計算される点が最大のポイントです。
返済負担率の主な基準（目安）
・フラット35：年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下
・民間金融機関：おおむね25〜35%以下が目安
なお民間の審査では、実際の適用金利ではなく「審査金利（一般に年3〜4%程度といわれる)」で返済額を計算するケースが多く、表面金利で試算するより負担率は高く出やすい点に注意が必要です。
住宅ローン以外の借入は「すべて」合算されます
車のローン、カードローン、奨学金、クレジットカードのリボ払い・分割払い、スマホ本体の分割払い（割賦）まで合算対象です。「住宅ローン単体なら余裕」と思っていても、ほかの借入を足すと基準オーバーになるケースは少なくありません。年収別の借入可能額の目安は年収400万円で住宅ローンはいくらまで借りられるかで確認できます。
【種類別】あなたの借金は審査でどう見られる？
同じ「借金100万円」でも、種類によって審査での印象は大きく変わります。まずは自分の借金がどう評価されるかを把握しましょう。
| 借金の種類 | 審査での印象 | ポイント |
|---|---|---|
| 奨学金 | ◎ 比較的有利 | 目的が明確で印象が悪くなりにくい。延滞さえなければ大きなマイナスにならない |
| 自動車ローン | ○ 中立 | 返済実績はプラス評価も。残債が大きいと負担率を圧迫 |
| 教育ローン | ○ 中立 | 目的が理解されやすい。延滞があると評価が下がる |
| カードローン | △ やや不利 | 高金利・限度額が大きいと厳しく見られる。消費者金融系は特に注意 |
| リボ払い | △ 不利 | 「計画的に返済できない」と判断されやすい |
| スマホ本体の割賦 | △ 見落とし注意 | 少額でも延滞すると信用情報に傷がつく代表例 |
種類別のより詳しい対策は、奨学金返済中でも住宅ローン審査に通る方法、車のローンがあっても住宅ローン審査に通る方法、リボ残高があっても住宅ローン審査に通る方法、消費者金融の借入歴があっても住宅ローン審査に通る方法をあわせてご覧ください。クレジットカードの使い方ひとつでも結果は変わります（→クレカの使い方一つで住宅ローン審査が変わる理由）。
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まず「自分が借りられる額」を知る｜年収別の目安
対策を始める前に、現実的な借入可能額の感覚をつかんでおきましょう。下表は返済負担率25〜35%で計算した年間返済額の上限の目安です（ほかの借金がある場合は、その返済額を差し引いて考えます）。
| 年収 | 年間返済額の上限目安(負担率25〜35%) |
|---|---|
| 300万円 | 約75〜90万円 |
| 400万円 | 約100〜140万円 |
| 500万円 | 約125〜175万円 |
| 700万円 | 約175〜245万円 |
年収が低めでも、収入合算や物件・銀行選びで道は開けます。詳しくは年収300万円・借金ありでも家を買える？低所得・債務持ちが使える裏ワザや収入合算で住宅ローン審査を通す7つのコツを参考にしてください。
借金があっても住宅ローン審査に通るための5ステップ
やみくもに申し込む前に、次の順番で準備を進めるのが鉄則です。
- 信用情報を開示して現状を把握する
CIC・JICC・KSCで延滞や異動情報がないかを確認します。 - 少額の借金を完済する
残債が完済できる範囲の小口ローンやリボは申込前に片付けます。 - 未使用クレカのキャッシング枠を整理する
使っていなくても「借りられる枠」はマイナス評価になり得ます。 - 返済負担率を試算し、計画を見直す
必要なら他ローンの返済期間調整で月額負担を下げます。 - 自分に通りやすい銀行を見極める
銀行ごとに審査基準は大きく異なります。候補を絞って申し込みます。
ステップ1：信用情報を開示して状態を把握する
過去のローンやクレジットカードの利用履歴は、信用情報機関に一定期間記録されています。延滞・代位弁済・債務整理などの「異動情報」が残っていると、住宅ローン審査は極めて厳しくなります。
信用情報の保有期間（目安）
・CIC：異動情報は約5年
・JICC：異動情報は約5年
・KSC（全国銀行個人信用情報センター)：最長7年
各機関に開示請求すれば、ネットなら1,000円程度で自分の情報を確認できます。心当たりがある方は申込前に必ず開示しておきましょう。
延滞を解消しても、記録がすぐ消えるわけではありません。また、削除を依頼できるのは事実と異なる誤登録のみで、正当な延滞記録を消すことはできません。信用情報に不安がある方は信用情報に不安があっても諦めないための最終戦略、延滞経験がある方はカード延滞履歴があると住宅ローン審査は落ちる？Aマーク・異動の違いと通過対策をご覧ください。
ステップ2：少額の借金は完済してから申し込む
残債が完済できる範囲の小口ローンやリボ払いは、申込前に片付けておきましょう。返済負担率が下がるだけでなく、「家計管理ができている」という印象にもつながります。複数の借金がある場合の返済順位はカードローン・リボ・自動車ローンの"返す順番"を参考にしてください。
ステップ3：クレジットカードのキャッシング枠を整理する
意外な落とし穴：未使用のキャッシング枠
使っていないクレジットカードでも、キャッシング枠が設定されていると「いつでも借りられる潜在的な借入」として審査でマイナスに評価されることがあります。複数枚お持ちの方は、不要なカードの解約またはキャッシング枠ゼロへの変更を検討してください。審査落ちの共通点は住宅ローン審査に落ちる人の共通点TOP5で解説しています。
ステップ4：返済計画の見直しで返済負担率を下げる
借金を完済できない場合でも、返済期間を延ばして月々の返済額を下げれば、返済負担率を改善できることがあります。ただし総支払利息は増えるため、住宅購入予算とのバランスを専門家と相談しながら判断するのが安心です。あわせて、申込前にやってはいけない行動をまとめた住宅ローン審査前にやってはいけないこと7選も確認しておきましょう。
専門家のひとこと
借金がある状態での住宅購入は、「いくら借りられるか」より「いくらなら無理なく返せるか」を先に決めるのが鉄則です。住宅ローン・教育費・老後資金まで含めた長期視点で設計すると、判断材料が一気に整理できます。月々の返済額の現実感は住宅ローンみんないくら払ってる？月々の返済額・年収別の平均データが参考になります。
ステップ5：自分に通りやすい銀行を選ぶ
住宅ローンは金融機関によって審査基準が大きく異なります。ある銀行で落ちても、別の銀行ならあっさり通ることも珍しくありません。借金がある方ほど「自分に通りやすい銀行」を見極めることが重要です。難易度の違いは都市銀行・地方銀行・ネット銀行どこが一番借りやすい？や住宅ローン審査に通りやすい穴場銀行が参考になります。
複数行に同時申込すると「申込ブラック」のリスク
「数を打てば1つは通る」と短期間で多数の銀行に申し込むと、信用情報に申込履歴が残り、かえって不利になります。診断ツールで適合度の高い銀行を2〜3行に絞ってから申し込むのが定石です。
借金がある人に向く住宅ローンの選び方
借金を抱えているからこそ、ローンの種類と返済計画は慎重に選ぶ必要があります。金利は毎月変動するため、最新値は必ず公式サイトでご確認ください。
| ローン種別 | 金利水準(2026年6月時点の目安) | 特徴 | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| フラット35(全期間固定) | 年3.2%前後(融資率9割以下・21〜35年の最頻金利) | 勤続・雇用形態の条件が柔軟 | 自営業・勤続が短い人 |
| ネット銀行 変動金利 | 年0.5〜1.0%前後 | 月々の返済額を抑えやすい | 収入が安定している共働き世帯 |
| メガバンク 変動金利 | 年1.0%前後 | 店舗相談・団信が充実 | 対面相談を重視する人 |
| ペア・収入合算 | 各行の通常金利 | 返済負担率を下げやすい | 共働き夫婦 |
固定か変動かで迷う方は変動金利と固定金利、2026年はどっちを選ぶ？、収入合算・ペアローンを検討する方は連帯債務・ペアローン・収入合算の違いを徹底比較をご覧ください。フラット35の損得はフラット35で得する人・損する人の決定的な違いで解説しています。
頭金・自己資金を増やすほど審査は有利に
頭金を用意できれば借入額と返済負担率を下げられ、審査が通りやすくなります。親や祖父母からの援助を受ける場合は、住宅取得等資金贈与の非課税特例（2026年12月31日まで延長中／省エネ等住宅は最大1,000万円、それ以外500万円。基礎控除110万円と合算可)の活用も検討しましょう。制度は改正の可能性があるため、利用前に最新の適用条件を必ず確認してください。自己資金が少ない方は頭金なしで失敗しない住宅ローンの選び方も参考になります。
借金と住宅ローンを両立する家計管理術
借入後に大切なのは、借金と住宅ローンを無理なく返し続けられる家計設計です。次のポイントを押さえましょう。
・予算の明確化：住宅ローン返済額・借金返済額・生活費のバランスを毎月把握する
・固定費の見直し：通信費・保険料・不要なサブスクなど削れる固定費を洗い出す
・繰り上げ返済の活用：余剰資金は金利の高い借金から優先的に返す
家計全体を一度プロに整理してもらうと、住宅予算・教育費・老後資金まで含めた現実的な返済計画が立てやすくなります。借金がある状態での住宅購入では特に効果的です。
「うちの家計で、いくらの家なら無理なく返せる？」——独立系のファイナンシャルプランナーに無料相談すれば、住宅ローン・教育費・老後資金まで含めた全体像を一緒に整理できます。
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すでに住宅ローンがあり返済が苦しい方へ｜借り換え・売却の出口戦略
ここまでは「これから借りる方」向けの話でしたが、すでに住宅ローンを組んでいて、ほかの借金と合わせて返済が重いという方もいるでしょう。その場合の有力な選択肢が借り換えと売却です。
選択肢1：借り換えで月々の返済を下げる
一般的に、現在の金利と借り換え後の金利差が年0.3%以上あれば効果が見込めるとされます（残債と残期間によっては0.3%未満でも効果が出ることも)。損益分岐点は借り換えの損益分岐点｜残期間10年・15年・20年で得する条件でシミュレーションしています。
借り換えシミュレーション例
残債2,500万円／残期間25年
金利1.5%→0.7%
総返済額で約200万円超の削減
40〜50代で家計改善や定年前完済を目指す方は、40代が家計改善したいなら最初に見直すべきは住宅ローンや定年前に住宅ローンを完済したい50代へもご覧ください。
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選択肢2：売却・住み替えで生活を立て直す
借金と住宅ローンの両立がどうしても難しい場合、売却や住み替えで生活を立て直すのも現実的な選択肢です。近年は首都圏・地方主要都市の不動産価格が高止まりしており、購入時より高く売れて、残債完済後に現金が残るケースも増えています。
「住宅ローンと車のローンが重なって毎月赤字続きでした。思い切って一括査定を頼んだら、想定より400万円も高い査定額が出て、残債を完済しても手元に資金が残せました。今は賃貸に住み替えて家計を立て直しています」（40代・会社員)
残債ありで売る方法はローン残債ありで家を売る最短の方法、査定額が残債に届かない場合はオーバーローン時の選択肢7つを参考にしてください。
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選択肢3：まとまった資金が必要なら不動産担保ローン
事業資金や教育費などまとまった資金需要には、自宅を担保にした不動産担保ローンという方法もあります。住宅ローンより金利は高めですが、無担保ローンよりは大幅に低金利で借りられるのが特徴です。詳しくは不動産担保ローンで月10万円の返済負担を削減する方法をご覧ください。
住宅ローン以外の資金調達を検討している方は、不動産担保ローンの条件を比較してみましょう。
見落としがち：給湯器など住宅設備の故障費用も家計を圧迫する
借金返済中の家計にとって、突発的な住宅設備の故障は大きな打撃です。給湯器の寿命は約10〜15年で、故障時の交換費用は20〜40万円ほどかかるのが一般的。事前に相見積もりを取っておくだけで、いざというときの出費を10万円単位で抑えられることもあります。
給湯器の交換は、訪問不要・追加料金なしで相見積もりが取れるサービスを使うと安心です。
相見積もりのコツは給湯器交換の相見積もりは「交換できるくん」が最強、補助金活用は給湯器補助金で最大21万円を参考にしてください。
よくある質問（FAQ）
奨学金が残っていますが、住宅ローンは組めますか？
組める可能性は十分にあります。奨学金は他の借金に比べて審査での印象が悪くなりにくく、延滞さえなければ大きなマイナスにはなりません。ただし返済負担率には含まれるため、希望借入額に影響することはあります。詳しくは奨学金返済中でも住宅ローン審査に通る方法をご覧ください。
過去にクレジットカードを延滞したことがあります。住宅ローンは無理ですか？
延滞の程度と時期によります。短期の延滞であれば数年で記録が消えることもありますが、61日以上の延滞や代位弁済の記録はCIC・JICCで約5年(KSCは最長7年)残ります。まずは信用情報を開示して現在の履歴を確認しましょう。詳細はカード延滞履歴があると住宅ローン審査は落ちる？Aマーク・異動の違いを参考にしてください。
車のローンがあります。完済してから申し込んだほうがいいですか？
残債と返済期間によります。残債が少なく完済が現実的なら、完済してから申し込むと借入可能額が増えます。残債が大きい場合は、無理に完済せず返済負担率の範囲内で住宅ローンを設計するほうが合理的なこともあります。判断基準は車のローンがあっても住宅ローン審査に通る方法をご覧ください。
借金を申告せずに申し込めばバレませんか？
必ずバレます。金融機関は信用情報機関に照会するため、申告していない借入はその時点で発覚し、即審査落ちになるだけでなく、虚偽申告として記録が残ります。借入は正直に申告してください。
仮審査は通ったのに本審査で落ちました。原因はなんですか？
仮審査と本審査では確認項目の深さが異なり、本審査でより詳細な信用情報や勤務先確認が行われるため、ここで落ちるケースがあります。共通点は住宅ローン本審査で落ちる人の共通点TOP7で解説しています。
複数の銀行に同時に申し込んで、一番条件のいいところを選ぶのはアリですか？
短期間に多くの銀行へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、かえって通りにくくなります。診断ツールで適合度の高い銀行を絞ってから、2〜3行程度に申し込むのが現実的です。
まとめ：借金があるからこそ「正しい順番」で進めよう
借金があっても住宅ローンを組める可能性は十分にあります。重要なのは、思いつきで申し込んで複数行に落とされる前に、正しい順番で準備を進めることです。
- 信用情報を開示して延滞・異動情報の有無を確認する
- 現在の借金をリストアップし、返済負担率を試算する
- 完済できる小口の借金を片付け、未使用クレカのキャッシング枠も整理する
- 診断ツールで自分に通りやすい銀行を見極める
- 必要に応じてFPに家計全体を見てもらう
金利が上昇局面にある今、判断を先送りするほど借入条件は厳しくなる可能性があります。まずは無料診断で「今の自分がいくら借りられるのか」を知ることから始めてみてください。
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