【年収300万円台でもOK】収入合算で住宅ローン審査を通す7つのコツ｜借入可能額が一気に増える

そもそも収入合算とは？

収入合算とは、住宅ローン申込者の収入に、配偶者や親の収入を合算して審査を受ける方法です。

たとえば、あなたの年収が300万円、配偶者が200万円なら、合算年収は500万円として審査してもらえるため、借入可能額が大きくアップします。

なお、年収そのものに不安がある方は 年収が低くても住宅ローンで希望額を借りる方法 や 年収300万円で家を買う方法 もあわせて読むと、合算とセットで戦略を立てやすくなります。

収入合算の2つの方式

収入合算には2つの方式があり、それぞれ審査のポイントが異なります。

① 連帯保証型（連帯保証人）

合算者は返済義務は負わず、あくまで保証人になる形式。主債務者が返済不能になった場合のみ責任を負います。

② 連帯債務型（ペアローンに近い）

合算者も最初から返済義務を負う形式。住宅ローン控除を夫婦それぞれが受けられるメリットがあります。

収入合算で審査を通すための7つのコツ

収入合算を使えば「誰でも通る」わけではありません。金融機関が見るのは「収入の合計額」だけでなく、収入の安定性や職種、信用情報なども含まれます。

① 勤続年数の長い方を主債務者にする

金融機関は、安定収入のある人を高く評価します。年収が少し低くても、正社員で勤続年数が長い人を主債務者にした方が、通過率は上がります。勤続年数に不安がある場合は 勤続年数が短いと住宅ローン審査は不利？ も確認しておきましょう。

② 合算者の信用情報（クレヒス）を事前に確認する

合算者が「延滞履歴」「スマホ分割払いの遅れ」「消費者金融の利用歴」などを持っていると、審査に通らない可能性が高まります。

③ 借入額を欲張らない

収入合算で年収が増えても、審査に通る借入額には限界があります。返済比率（年収に対する年間返済額）が高くなると審査は通りにくくなります。

④ ボーナス返済は使わない

ボーナス返済を入れると借入額は増えますが、金融機関は安定収入ベースで審査します。収入が不安定な職種（歩合制・自営業など）の場合は特にマイナス評価になりやすいです。詳しくは ボーナス変動でも住宅ローン審査に通る方法 をご覧ください。

⑤ 審査の柔軟な金融機関を選ぶ

同じ条件でも、ネット銀行では落ちて、地銀や信用金庫では通ることがあります。

金融機関ごとの難易度をもっと知りたい方は 金融機関別 審査難易度 や 審査に通りやすい穴場銀行 も参考になります。

⑥ 頭金を用意できるなら、できるだけ出す

頭金があれば、借入額を抑えられ、返済比率が下がるため、審査が通りやすくなります。

⑦ フラット35を視野に入れる

収入合算でフラット35を利用するケースは非常に多く、通過率も高いです。

たとえば、「自営業×パート収入」「年収300万円×150万円」などのケースでも、返済比率内であれば通過実績多数あります。フラット35の向き不向きは フラット35で得する人・損する人の決定的な違い で詳しく解説しています。

収入合算で気をつけたい3つの落とし穴

収入合算は便利な制度ですが、以下のような注意点もあります。

住宅ローンは長期契約です。今だけでなく5年後・10年後も見据えて計画を立てましょう。とくに「合算者が将来退職・育休に入る予定」「教育費がこれから増える」といった家庭は、目先の借入可能額だけで判断すると後で苦しくなりがちです。

家計とローンのバランスが気になる方は 教育費がかさんでも住宅ローン審査に通る方法 もあわせてどうぞ。

収入合算 vs ペアローンの違いと選び方

ペアローンという制度も似たように見えますが、実際にはまったく異なる仕組みです。

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