借金があっても家は買える？カードローン・リボ・自動車ローンの“返す順番”

「カードローンが残っている」「リボが膨らんだ」「自動車ローンもある」——この状態でも住宅ローンは通せます。

鍵は、返す順番とタイミング。審査は“返済比率（DTI）”と“信用情報”で見られるため、同じ100万円を返すにしても、どれから返すかで通過率が大きく変わります。

ここでは、通すための優先順位・具体的な手順・必要書類・やってはいけないことを、実務ベースでまとめました。

最初に結論｜この順番で減らすと通りやすい

1. 毎月の返済額が大きい借入（例：自動車ローン）を先に完済する
   → 月返済を大きく減らせる＝DTIが一気に下がる
2. カードローン・リボ残高を減らしつつ、キャッシング枠を0円に変更
   → 残高だけでなく“枠”がDTIに算入される運用の金融機関があるため、枠を潰すのが効く
3. 携帯端末割賦・小口の分割は可能なら完済
   → 影響は小さいが、完済証明があれば説明材料になる

原則として、住宅ローンに他の借金を“おまとめ”することはできません（購入前に整理が基本）。また、否決直後の多重申込は逆効果。まずは原因を潰してから、相性の良い1〜2行に絞りましょう。

審査の土台｜DTIと信用情報の基本

DTI（総返済負担率）の概念

多くの金融機関は、他の借入を含めて年収に対する年間返済額の割合を見ます。

総返済負担率（DTI）＝（住宅ローンの年間返済額＋他借入の年間返済額）÷ 年収

• 民間ローンの目安：30〜35％前後（商品・年収により異なる）
• フラット35の目安：年収400万円未満は30％、400万円以上は35％
• 審査は「審査金利」で試算される（変動でも高めの金利で計算）

信用情報の線引き

• 延滞61日以上（または3か月以上）等の異動情報は致命傷（消えるまで待つか商品切替）
• 申込情報は約6か月保有（短期の多重申込はマイナス）
• 完済・枠変更の反映には数日〜数週間かかることがある（証跡で補う）

信用情報は必ず一次情報で確認しましょう（CIC / JICC / KSC）。

“返す順番”の実務｜なぜ自動車→カード→リボの順が効くのか

1. 自動車ローン（毎月返済が大きい）

• DTIに毎月額がそのまま乗るため、完済の効果が大きい
• 所有権留保がある場合は、一括精算→所有権解除→完済証明まで段取り
• 売却で精算するなら、査定→残債確認→不足分入金→解除の順で

2. カードローン（消費者金融/銀行カード）

• 残高はもちろん、限度枠の一部（例：毎月1〜3％）を返済に算入する運用がある
• 完済＋限度枠の縮小（または解約）までやると効果が最大
• 証跡はアプリ画面のスクショ＋会員サイトの契約変更通知を保存

3. リボ払い（あとからリボ含む）

• 毎月返済に含まれるが、残高が小さい場合のDTI影響は限定的
• 金利負担が高いので、家計の観点では優先して返す価値が高い

例で確認（効果の可視化）

年収：550万円、希望：3,000万円（審査金利3％・35年→月返済約120,000円と仮定）
他借入：自動車ローン 月35,000円、カードローン 月15,000円、リボ 月6,000円

DTI（Before）＝（120,000＋35,000＋15,000＋6,000）×12 ÷ 5,500,000
               ＝176,000×12 ÷ 5,500,000 ≒ 38.4％ → 厳しい

自動車ローン完済のみ（-35,000円）
DTI（After1）＝（141,000×12）÷ 5,500,000 ≒ 30.8％ → 基準内に入る可能性

さらにカードローン完済＋枠縮小（-15,000円）
DTI（After2）＝（126,000×12）÷ 5,500,000 ≒ 27.5％ → 余裕が出る

このように、毎月額が大きい順に減らすのが最短の通過ルートです。

頭金に回すか、借金返済に回すか｜判断の目安

• 審査通過を最優先：DTIが基準外なら、頭金よりも「毎月額の大きい借入の完済」を優先
• 金利負担の観点：消費者金融系14〜18％、カードリボ12〜15％。住宅ローン1％前後なら、高金利の借入を先に返す方が合理的
• 頭金が減りすぎると、借入比率90％超で金利帯が上がる商品もあるため、自己資金の残し方は要計画

1〜3日でやること（時系列チェック）

1. 現状の棚卸し：各借入の残高・毎月返済・金利・限度枠を一覧化（家計簿アプリや表でOK）
2. 信用情報の開示：CIC/JICC/KSCを取り寄せ、延滞・申込情報の有無を確認
3. 返済順の決定：月額の大きい順＋金利の高い順で優先順位を決める
4. 返済資金の確保：ボーナス・貯蓄の中から無理ない範囲で。新規借入での借換は避ける
5. 枠縮小・解約の申請：カードローン/キャッシング枠を0円に変更（コールセンターor会員サイト）

完済・枠変更後は、完済証明・契約変更通知の保存を忘れずに。信用情報の反映前でも、証跡の提出で説明できる場合があります。

提出書類と“見え方”を整える

• 完済証明・解約証明（PDF/郵送）：返済直後は発行に数日かかることあり
• 限度枠変更のエビデンス：会員サイトの画面キャプチャ、受付番号、メール通知
• 残高証明・返済予定表：残る借入は正確な残高と毎月額を提出
• 入出金の整合性：大きな振込は理由をメモ（誰が何の目的で）

やってはいけないこと（否決を招く落とし穴）

• 否決直後の多重申込（申込情報が信用情報に並び、逆効果）
• 新しい借入での“借換え”（借入が更新され、DTIはむしろ悪化する）
• キャッシング枠の増額・新規カードの大量発行（審査部の警戒を招く）
• 家族からの“一時的な借入”を安易に使う（返済義務があればDTIに算入。贈与なら税務の確認が必要）
• 完済の証跡を残さない（信用情報の反映ズレ期間に説明ができない）

ケース別の打ち手

自動車ローンの残債が大きい

• ディーラーまたは信販会社に一括精算額を確認→完済→所有権解除→完済証明の順で処理
• 売却で精算する場合は、査定書・譲渡書類・入金記録をセットで保存

カードローンの利用枠が大きい（残高少）

• 枠縮小→0円に変更。カード自体は維持でもOK（ショッピング枠は通常DTIに算入されない）
• 会員サイトの「契約内容」画面をスクショ→審査書類に添付

リボ払いが慢性化している

• 「あとからリボ」を解除→残高一括 or 計画返済へ
• 利率が高いため、家計改善のためにも優先返済を

携帯端末の分割・未払いがある

• 小口でも延滞は絶対にNG。未払いは即日入金→領収保管

奨学金・教育ローンがある

• 制度上の金利は低め。DTIに与える影響で優先度を判断（自動車・カードより後回しが多い）

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商品選びのコツ（相性の良い申込先）

• DTIがギリギリ：返済比率の基準や審査金利に余地がある地銀・信金、フラット35の活用を検討
• 信用情報に軽微なキズ：延滞解消後、時間を置くか、完済証明添付で説明可能な先へ
• スピード重視：ネット専業は速いがスコア型で融通は限定的。条件が整ってから申込む

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よくある質問（FAQ）

Q. 借金が100万円あります。住宅ローンは通りますか？
A. 可能性はあります。大事なのは毎月返済額がいくらか。DTIが基準内に収まるように、月額の大きい借入から返済・枠縮小を行い、完済証明を添付しましょう。

Q. 自動車ローンは残したままでも大丈夫？
A. 毎月額が大きいため、DTIを圧迫します。完済の優先度は高いです。完済が難しい場合は、借入額または物件価格の見直しが必要になることがあります。

Q. クレジットカードは解約した方が良い？
A. カード自体の解約は必須ではありません。キャッシング枠を0円にし、リボ残高があれば解消するのが先です。

Q. 完済したのに信用情報に反映されません
A. 反映には数日〜数週間のタイムラグがあります。完済証明・入金記録・契約変更の通知を揃え、審査に添付すれば説明可能な場合があります。

Q. ボーナス返済を多めにすれば通りやすくなりますか？
A. DTIの試算は年間返済額で見るため、ボーナス返済で“通りやすくなる”ことは基本的にありません。家計のリスクも高まるため推奨しません。

Q. 親から一時的に借りて返済しても良い？
A. 返済義務があるなら新たな借入とみなされ、DTIに算入されることがあります。贈与は税務の確認が必要。安易な資金移動は避けてください。

Q. 異動（長期延滞）があるが、他を全部返せば通る？
A. 難しいです。異動情報は原則5年程度残ります。時間を置く・フラット35の検討など、別のアプローチが必要です。

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出典・参考（公式）

• CIC（指定信用情報機関）：保有情報・開示方法・保有期間
• JICC（指定信用情報機関）：保有情報・開示方法・保有期間
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）：官報情報の保有期間 等
• 住宅金融支援機構（フラット35）：総返済負担率の目安・商品概要

本記事は一般的な情報提供です。審査基準・取り扱いは金融機関・時期により異なります。最新の公式情報・商品概要説明書をご確認ください。

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最後に（行動の順番がすべて）

• 毎月額が大きい借入から返す
• 枠は0円にする（証跡を残す）
• 反映前でも証明書を添えて説明
• 相性の良い商品に絞って出す

この4点を押さえれば、「借金があるから家は買えない」は思い込みです。次の一手、こちらで具体化します。