住宅ローン仮審査に通って本審査で落ちる人の共通点TOP7

仮審査と本審査の違い

金融機関別の本審査落ち率

• メガバンク：15-20%
• 地方銀行：10-15%
• ネット銀行：20-25%
• 信用金庫：8-12%
• フラット35：5-10%

仮審査後によくある信用情報悪化パターン

1. クレジットカードの遅延
   • 仮審査通過の安心感で気が緩む
   • 引越し準備等で支払い日を忘れる
   • 口座残高不足による自動引き落とし失敗
2. 新規借入の発生
   • 家具・家電の購入でローンを組む
   • 引越し費用でカードキャッシング利用
   • 車の買い替えでオートローン申込み
3. 携帯電話料金の遅延
   • 住所変更手続きの不備
   • 引越しによる口座変更忘れ
   • スマホ分割払いの遅延

担保価値不足となりやすい物件

• 築年数の古い物件：木造築25年超、RC築40年超
• 立地条件の悪い物件：駅徒歩15分超、市街化調整区域
• 違法建築・既存不適格：建築基準法違反物件
• 特殊用途物件：店舗兼住宅、狭小住宅等
• 災害リスク物件：土砂災害警戒区域、液状化危険地域

収入・勤務状況変化の典型例

• 転職・退職：より良い条件を求めて転職
• 残業代の減少：業務量変化による収入減
• 賞与カット：会社業績悪化による賞与削減
• 勤務先の経営悪化：会社の業績急激な悪化
• 休職・病気：健康上の理由による勤務状況変化

よくある書類不備・虚偽申告

• 年収の水増し：源泉徴収票と申告額の相違
• 勤続年数の誇張：実際より長く申告
• 他社借入の隠蔽：カードローン等の未申告
• 家族構成の相違：扶養家族数の不一致
• 住所・連絡先の不備：連絡が取れない状況

在籍確認で失敗する理由

• 会社の電話対応：受付が在籍を否定・不明と回答
• 部署移動：申告部署と実際の所属部署の相違
• 長期出張・休暇：確認時に不在で連絡取れず
• 派遣・業務委託：雇用形態の認識相違
• テレワーク：在宅勤務で会社にいない

保証会社審査で問題となる要因

• 過去の取引履歴：同一保証会社での延滞歴
• 職業・業界への評価：銀行と保証会社の基準相違
• 地域性の評価：物件所在地への評価相違
• 年齢・健康状態：団信加入可否の判断

詳細調査で発覚する問題

• 古い延滞記録：5年以内の軽微な遅延
• 代位弁済記録：保証会社による代位弁済歴
• 強制解約記録：クレジットカードの強制解約
• 債務整理記録：任意整理・特定調停等の記録
• 家族の信用情報：配偶者・連帯保証人の問題

絶対にやってはいけない10のこと

1. 新規借入・ローンの申込み
   • 自動車ローン、教育ローン等の申込み
   • クレジットカードの新規作成
   • カードキャッシングの利用
2. 転職・退職
   • より条件の良い会社への転職
   • 独立・開業の準備
   • 勤務先の変更
3. 支払い遅延
   • クレジットカードの支払い遅延
   • 携帯電話料金の未払い
   • 公共料金の滞納
4. 大きな支出
   • 高額な家具・家電の購入
   • 海外旅行等の大きな出費
   • 投資・投機への資金投入
5. 収入の減少
   • 副業・アルバイトの停止
   • 残業時間の大幅削減
   • 勤務時間の短縮
6. 申告内容の変更
   • 年収・勤続年数の修正
   • 家族構成の変化
   • 連絡先・住所の変更未届
7. 他社での借入申込み
   • 他行での住宅ローン申込み
   • 消費者金融での借入
   • 知人からの借金
8. 保証人・連帯債務者の変更
   • 保証人の取り下げ
   • 収入合算者の変更
   • 連帯債務者の属性変化
9. 健康状態の悪化
   • 重大な病気・怪我
   • 精神的な疾患
   • 団信加入に影響する状況
10. 物件契約条件の変更
    • 売買価格の変更
    • 物件仕様の大幅変更
    • 引渡し時期の大幅変更

本審査成功のための10の行動指針

1. 現状維持の徹底
   • 仮審査時の状況を本審査まで完全維持
   • 収入・勤務先・家族構成等の変更回避
   • 生活パターンの安定継続
2. 信用情報の完全管理
   • 全ての支払いを確実に期日内実行
   • 口座残高の十分な確保
   • 支払い日カレンダーの作成・管理
3. 必要書類の完璧な準備
   • 必要書類リストの事前確認
   • 最新版書類の準備（有効期限確認）
   • 不備のない状態での提出
4. 在籍確認への事前準備
   • 勤務先への事前相談・協力依頼
   • 確認可能な時間帯・方法の調整
   • 部署・役職等の正確な情報提供
5. 物件調査への協力
   • 物件調査への立会い・協力
   • 物件に関する正確な情報提供
   • 近隣環境・利便性のアピール
6. 追加書類への迅速対応
   • 銀行からの要求への即座の対応
   • 説明・補足資料の積極的提供
   • 疑問点の事前確認・解消
7. 健康管理の徹底
   • 体調管理の徹底
   • 団信に影響する病気・怪我の回避
   • ストレス管理・規則正しい生活
8. 連絡体制の確保
   • 銀行からの連絡への迅速対応
   • 連絡先の確実な管理
   • 不在時連絡方法の事前調整
9. 専門家との連携
   • 不動産会社との密な連携
   • 司法書士等との事前打合せ
   • 税理士等への相談準備
10. 緊急時対応の準備
    • 問題発生時の対応策準備
    • 代替案・緊急連絡先の確保
    • 最悪ケースのシナリオ準備

審査担当者との効果的なコミュニケーション

• 正直で透明性の高い対応：隠し事なく事実を報告
• 迅速なレスポンス：連絡・要求への即座の対応
• 積極的な情報提供：追加で有益な情報の自主提供
• 丁寧で礼儀正しい態度：感謝の気持ちを表現
• 問題の事前報告：問題の兆候があれば早期相談

落ちた理由を特定する方法

• 銀行への直接確認：可能な範囲での理由確認
• 信用情報の再確認：CIC・JICC・KSCで最新情報確認
• 書類の再検証：提出書類の内容・正確性再確認
• 物件の再評価：担保価値・法的問題の確認
• 専門家への相談：住宅ローンアドバイザー等への相談

再申込み成功のための戦略

1. 問題の根本的解決
   • 落ちた原因の完全解消
   • 改善した証拠・書類の準備
   • 再発防止策の実施
2. 金融機関の変更
   • 審査基準の異なる金融機関選択
   • 地方銀行・信用金庫への変更
   • フラット35への切り替え
3. 申込み条件の調整
   • 借入額の減額
   • 頭金の増額
   • 返済期間の短縮
4. 保証人・連帯債務者の追加
   • 収入合算者の追加
   • 連帯保証人の設定
   • 親族の支援活用
5. 物件の変更検討
   • 担保価値の高い物件への変更
   • 立地・築年数の見直し
   • 価格帯の調整

ネット銀行で本審査落ちしやすい理由

• AI審査の厳格性：例外処理が困難
• 書類不備への厳しさ：完璧な書類が必須
• 在籍確認の困難：テレワーク等への対応不足
• 物件調査の制約：現地調査の限界

地方金融機関の本審査メリット

• 個別事情への配慮：人間的な判断
• 地域密着の理解：地元事情への精通
• 柔軟な対応：問題解決への協力的姿勢
• 担当者との関係：顔の見える関係性

失敗事例：会社員Bさん（35歳・年収580万円）

• 仮審査：3,200万円で承認（変動金利0.6%）
• 問題発生：
  • 引越し準備で忙しく、クレジットカード支払いを1日遅延
  • 家具購入でショッピングローンを申込み
  • 新居用にエアコンをクレジット分割購入
• 本審査結果：否決（理由：信用情報の悪化）
• 再申込み対策：
  • 6ヶ月間信用情報の改善に専念
  • ショッピングローンを完済
  • 地方銀行に変更して再申込み
• 最終結果：地方銀行で2,800万円承認

失敗事例：自営業Cさん（42歳・年収450万円）

• 仮審査：2,800万円で承認（フラット35）
• 購入物件：築35年の一戸建て（3,000万円）
• 問題発生：
  • 詳細調査で建物に構造的問題が発覚
  • 接道義務を満たしていない敷地
  • 担保評価額が1,800万円まで下落
• 本審査結果：否決（理由：担保価値不足）
• 対策：
  • 物件を築20年の中古マンションに変更
  • 価格を2,500万円に下げて再検討
  • 頭金を300万円から600万円に増額
• 最終結果：フラット35で2,000万円承認

失敗事例：派遣社員Dさん（29歳・年収380万円）

• 仮審査：2,400万円で承認（収入合算）
• 問題発生：
  • 派遣先での在籍確認で「そのような人はいない」と回答
  • 派遣元と派遣先の認識相違
  • 人事部の対応が不適切
• 本審査結果：否決（理由：在籍確認不可）
• 対策：
  • 派遣元・派遣先と事前調整
  • 在籍証明書の発行
  • 給与明細・雇用契約書で補完
• 最終結果：労働金庫で2,200万円承認

本審査申込み前の最終チェック

• □ 仮審査時から現状に変化なし
• □ 信用情報に新たな問題なし
• □ 必要書類が全て最新版で準備済み
• □ 勤務先への在籍確認協力依頼済み
• □ 物件に法的・構造的問題なし
• □ 収入・支出に大きな変化なし
• □ 健康状態に異常なし
• □ 連絡先・住所等の変更なし
• □ 家族構成・保証人に変更なし
• □ 新規借入・ローン申込みなし
• □ 転職・退職の予定なし
• □ 大きな支出・投資予定なし

本審査期間中の行動指針

• 連絡への迅速対応：銀行からの連絡に即座に対応
• 追加書類の準備：要求された書類の迅速な準備・提出
• 現状維持の継続：審査完了まで一切の変更を避ける
• 健康管理の徹底：体調管理・ストレス管理
• 専門家との連携：不動産会社・司法書士との情報共有

A: できるだけ短期間で進めることが重要です

仮審査と本審査の間隔は以下の理由で短くすべきです：

• 状況変化のリスク軽減：時間が経つほど変化が生じやすい
• 仮審査結果の有効性：一般的に3-6ヶ月程度
• 市況変化への対応：金利・審査基準の変更リスク
• 理想的な期間：仮審査承認から1ヶ月以内

A: 詳細な理由は教えてもらえませんが、概要は確認できます

銀行から得られる情報：

• 大まかな分類：「信用情報」「収入面」「担保評価」等
• 改善点のヒント：「書類の再確認」「条件の見直し」等
• 再申込みの可能性：条件変更での再審査可否

詳細な理由開示は個人情報保護の観点から困難です。

A: 問題が解決すればすぐに他行申込み可能です

他行申込みのタイミング：

• 即座に可能：担保評価・審査基準の相違が原因の場合
• 改善後に可能：信用情報・書類不備が原因の場合
• 6ヶ月後：同一銀行への再申込みの場合
• 1年後：重大な信用情報問題があった場合

AI審査時代の本審査特徴

• 審査スピードの向上：従来1-2週間→3-5日に短縮
• 判断基準の画一化：人的判断の減少
• 例外処理の困難：個別事情への配慮減少
• データの重要性増加：数値化できない要素の軽視

2025年の審査環境変化

• 返済負担率の厳格化：従来より5-10%低い基準
• 将来金利上昇の織り込み：変動金利でも3-4%での試算
• 収入継続性の重視：安定職業への偏重強化
• 担保評価の保守化：将来価値下落リスクの重視

仮審査通過→本審査成功の7鉄則

1. 現状維持の徹底仮審査時の状況を本審査完了まで完全に維持する。収入・勤務先・家族構成等の一切の変更を避ける。
2. 信用情報の完全管理全ての支払いを確実に期日内に行う。新規借入は絶対に避け、既存の支払いも遅延厳禁。
3. 書類準備の完璧化必要書類を不備なく準備し、最新版を確実に提出。追加要求にも迅速に対応する。
4. 在籍確認への事前準備勤務先との事前調整を行い、確実に在籍確認が取れる体制を整える。
5. 物件リスクの事前確認物件の法的・構造的問題を事前にチェックし、担保評価に影響する要因を排除する。
6. 迅速かつ誠実な対応銀行からの連絡・要求に対して迅速かつ正確に対応し、信頼関係を構築する。
7. 緊急時対応の準備万一の問題発生に備えて、代替案や緊急時対応策を事前に準備しておく。

成功への最後の一歩

この記事で紹介した注意点と対策を実践すれば、本審査の通過率を大幅に高めることができます。夢のマイホーム実現まで、最後まで気を抜かずに進んでいきましょう。