結婚した直後の保険見直し|独身と結婚で保障ニーズが激変する実務ガイド

「結婚したら保険を見直すべき」と聞いたことがあるけれど、具体的に何をどう変えればいいのか分からない

結婚という人生の大きな節目を迎えたあなたは、今まさに保険を見直すべきタイミングに立っています。しかし、多くの新婚カップルが「何から始めればいいか分からない」「夫婦でどう話し合えばいいか分からない」という悩みを抱えています。

実は、独身時代と結婚後では、必要な保障内容が根本的に変わります。独身時代は「自分だけが困らなければいい」保険で十分でしたが、結婚後は「配偶者を守る」「将来の子どものために備える」という視点が必要になるのです。

この記事では、結婚直後に見直すべき保険のポイントを、実務的かつ具体的に解説します。保険金額の決め方、受取人の変更手続き、夫婦で合意すべきポイントまで、新婚夫婦が知っておくべき全てをお伝えします。

 

なぜ結婚したら保険見直しが必要なのか

まず、結婚というライフイベントが、保険ニーズをどう変えるのかを理解しましょう。

独身と結婚では「守るべき対象」が変わる

保険の本質は「万が一のときに、経済的に困る人を守る」ことです。この「経済的に困る人」が、結婚によって大きく変わります。

状況	守るべき対象	必要な保障
独身時代	自分自身 (場合によっては親)	• 医療費 • 収入減少への備え • 葬儀費用程度の死亡保障
結婚後 (子どもなし)	配偶者	• 配偶者の生活費 • 住宅ローンの返済 • 医療費(夫婦分)
子どもが生まれた後	配偶者+子ども	• 配偶者と子どもの生活費 • 教育費 • 住宅ローン • 医療費(家族全員分)

結婚した瞬間から、あなたが万が一のときに経済的に困るのは配偶者になります。特に、どちらかの収入に依存している場合や、住宅ローンを組んでいる場合は、保険の重要性が一気に高まります。

結婚後2〜3ヶ月以内の見直しが理想的な理由

「いつか見直そう」と先延ばしにすると、重要なタイミングを逃してしまいます。結婚後2〜3ヶ月以内に見直すべき理由は以下の通りです。

見直さないとどんなリスクがあるのか

「独身時代の保険のまま」だと、以下のようなリスクがあります。

実際、「夫が亡くなったのに、保険金の受取人が義理の親のままで、自分は受け取れなかった」というトラブルは珍しくありません。

独身と結婚で激変する保障ニーズ5つのポイント

具体的に、どの保険をどう見直すべきかを解説します。

ポイント①:死亡保障は「配偶者の生活費」を基準に

独身時代は葬儀費用程度(200〜300万円)で十分だった死亡保障ですが、結婚後は配偶者が生活できる金額が必要です。

必要な死亡保障額の計算式:

この計算はあくまで目安ですが、独身時代の200万円から、3,000〜5,000万円への増額が必要になるケースが多いです。

共働き夫婦の場合の考え方:

共働きで両方に収入がある場合、死亡保障は少なめでも問題ありません。ただし、以下の点は考慮が必要です。

共働きなら、死亡保障は1,000〜2,000万円程度でも十分なケースが多いです。

ポイント②:医療保険は「妊娠前」の見直しが必須

医療保険は、特に女性が妊娠前に見直すことが非常に重要です。

見直すべき医療保険のポイント:

男性も、家族を養う立場になるため、就業不能保険の検討をおすすめします。これは、病気やケガで長期間働けなくなったときに、月々の収入を補償する保険です。

ポイント③:受取人の変更は最優先事項

独身時代に加入した保険の受取人は、多くの場合「親」になっています。これを配偶者に変更する手続きが最優先です。

受取人変更の手続き:

また、税金面でも注意が必要です。受取人が配偶者の場合、死亡保険金は「500万円×法定相続人数」まで非課税ですが、親が受取人だとこの非課税枠が使えません。

ポイント④:夫婦で保険の「重複」と「不足」を整理

結婚すると、夫婦それぞれが加入している保険を合算して考える必要があります。

よくある重複パターン:

整理のポイント:

この作業は複雑なので、FP(ファイナンシャルプランナー)に無料相談するのが効率的です。

ポイント⑤:将来のライフプラン(子ども・住宅)を見据える

結婚直後の保険見直しでは、今だけでなく、5年後・10年後のライフプランも考慮すべきです。

ライフイベントごとの保険ニーズ:

ライフイベント	保険の見直しポイント
子どもの誕生	• 死亡保障を大幅増額(教育費分) • 学資保険の検討 • 子どもの医療保険
住宅購入	• 団体信用生命保険の確認 • 死亡保障の調整 • 火災保険・地震保険
転職・独立	• 就業不能保険の追加 • 退職金がない場合の死亡保障増額

結婚直後に「今後5年間のライフプラン」を夫婦で話し合い、それに合わせた保険設計をすることが重要です。

夫婦で合意すべき保険金額の決め方

保険の見直しで最も難しいのが、「いくらの保障が適切か」を夫婦で合意することです。

話し合いの前に準備すべき3つの情報

感情論ではなく、データに基づいた話し合いをするために、以下の情報を準備しましょう。

これらの情報を元に、「万が一のとき、配偶者にいくら必要か」を計算します。

「もしも」のシナリオで具体的に考える

抽象的に「保障額は◯◯万円」と言われても、ピンと来ません。具体的なシナリオで考えることで、必要な金額が見えてきます。

このように、具体的な数字で「もしも」を想像することで、必要な保障額が見えてきます。

夫婦で価値観が合わないときの調整方法

「夫はもっと保険を増やしたい」「妻は保険料を抑えたい」など、価値観が合わないこともあります。

調整のポイント:

実務ガイド:結婚後の保険見直し5ステップ

ここからは、具体的な見直しの手順を解説します。

ステップ1:現在の保険をすべて洗い出す

まず、夫婦それぞれが加入している保険をすべてリストアップします。

リスト化する項目:

保険会社	保険種類	保障内容	保険料(月額)	受取人
A生命	終身保険	死亡500万円	8,000円	親

このリストを作ることで、保障の重複や不足が一目で分かります。

ステップ2:ライフプランを夫婦で話し合う

保険は「未来への備え」なので、将来のライフプランを明確にすることが重要です。

話し合うべきポイント:

これらを話し合うことで、「今後5〜10年で必要な保障」が見えてきます。

ステップ3:必要保障額を計算する

ライフプランに基づき、具体的な必要保障額を計算します。

死亡保障の計算:

医療保険の考え方:

この計算は複雑なので、FPに無料で相談するのが確実です。

ステップ4:受取人変更などの手続きを実行

必要な保障が明確になったら、すぐに実行しましょう。先延ばしにすると、忘れてしまいます。

優先順位の高い手続き:

受取人変更の具体的な流れ:

ステップ5:定期的な見直しを習慣化する

保険は「一度入ったら終わり」ではありません。ライフステージの変化に合わせて見直すことが重要です。

見直しのタイミング:

また、3〜5年ごとに定期的な見直しをすることで、保険料の無駄を防げます。

よくある失敗パターンと回避方法

結婚後の保険見直しで、多くの人が陥る失敗パターンを知っておきましょう。

失敗①:受取人変更を忘れて大トラブルに

回避方法:

結婚後すぐに受取人を配偶者に変更しましょう。この手続きは数週間で完了するので、婚姻届を出したら最優先で行ってください。

失敗②:「とりあえず」で高額な保険に加入

回避方法:

営業マンの言いなりにならず、複数のFPに相談して、自分に本当に必要な保障を見極めましょう。特に、中立的な立場で相談できる独立系FPがおすすめです。

失敗③:妊娠してから医療保険を検討

回避方法:

女性は結婚直後、妊娠前に医療保険を見直しましょう。特に、女性疾病特約のある保険は、妊娠・出産関連の保障が手厚いのでおすすめです。

失敗④:夫婦で話し合わず、一方が勝手に決める

回避方法:

保険は夫婦で話し合って決めることが重要です。一方が勝手に決めると、後でトラブルになります。FP相談も、できれば夫婦で一緒に参加しましょう。

失敗⑤:「保険は面倒」と先延ばしにする

回避方法:

保険の見直しは「今」やるべきです。健康なうちでないと加入できない保険も多いため、先延ばしにすると選択肢が減ります。FP無料相談を利用すれば、専門家が代わりに整理してくれるので、手間も最小限で済みます。

FP無料相談を活用するメリットと選び方

保険の見直しは複雑で、夫婦だけで判断するのは難しいものです。そこで活用したいのが、FP(ファイナンシャルプランナー)の無料相談です。

なぜFP相談が結婚後の保険見直しに最適なのか

FPに相談するメリットは、単なる「保険の営業」ではなく、総合的なライフプランの視点でアドバイスしてもらえることです。

良いFPサービスを選ぶ3つのポイント

FP相談サービスはたくさんありますが、以下のポイントで選びましょう。

ポイント①:複数の保険会社を扱っているか

特定の保険会社の商品しか扱っていないFPだと、選択肢が限られます。複数社の商品を比較提案できるサービスを選びましょう。

ポイント②:相談場所を選べるか

自宅、カフェ、オンラインなど、相談場所を選べるサービスが便利です。小さな子どもがいる、遠方に住んでいるなどの事情にも対応できます。

ポイント③:強引な勧誘がないか

「今日契約しないと損」「この保険に入らないとヤバい」など、強引な勧誘をしないサービスを選びましょう。良いFPは、あなたのペースを尊重し、納得できるまで何度でも相談に乗ってくれます。

保険見直し本舗のFP無料相談がおすすめ

数あるFP相談サービスの中でも、「保険見直し本舗」は結婚後の保険見直しに特におすすめです。

特に、結婚直後の夫婦が「何から始めればいいか分からない」という状態でも、丁寧にヒアリングして最適なプランを提案してくれます。

相談の流れ:

よくある質問Q&A

まとめ:結婚は保険見直しの最重要タイミング

結婚という人生の大きな節目は、保険を見直す最重要タイミングです。独身時代の保険のままでは、大切な配偶者を守ることができません。

この記事の要点をまとめます。

保険の見直しは複雑で、「何から始めればいいか分からない」という方も多いでしょう。そんなときは、FPの無料相談を活用することをおすすめします。

結婚という幸せな門出を、確かな安心で支えるために。今こそ、保険を見直す時です。