【住宅ローン通過率アップ】金融機関別｜審査が通りやすい属性とは？地銀・信金・ネット銀行などを徹底比較！

住宅ローン審査は「属性×銀行の相性」で決まる

審査に落ちたからといって「自分の年収が低いから」「借金があるから」とすぐに諦めるのは早計です。

実際は、あなたの“属性”に合った銀行を選ぶことで通過率は大きく変わります。

住宅ローンの審査で見られる主なポイント

• 年収と返済比率
• 雇用形態（正社員・契約社員・自営業など）
• 勤続年数
• 信用情報（延滞・異動歴）
• 他の借入（車ローン・カードローンなど）
• 年齢・家族構成・自己資金の有無

これらをどう評価するかは、金融機関ごとに異なります。

【地方銀行】柔軟な対応が魅力。属性が中〜低めでもチャンスあり

地方銀行（地銀）は、地域密着型で、住宅ローンにおいても比較的柔軟な審査を行う傾向があります。

通りやすい属性

• 年収300万円台〜でも希望借入額が妥当なら通過可
• 正社員で勤続1年以上（地方では3年未満でも審査可）
• 中小企業勤務でもOK
• 配偶者との収入合算を積極的に取り入れてくれる

地銀の特徴

• 住宅会社や工務店とのパイプが強い
• 金利はやや高めだが、諸費用込みローン・フルローンにも対応
• 「人による審査」なので、書類提出後に相談で調整が可能

ポイント：金利より「通るかどうか」に重きを置くなら、地銀の活用が有効です。

【信用金庫・信用組合】低年収・自営業でも通る可能性大！

信用金庫（信金）や信用組合（信組）は、さらに地域密着型の金融機関で、「人柄や地域貢献」を重視するケースもあります。

通りやすい属性

• 自営業・個人事業主
• 年収250万円台〜でも借入希望が妥当なら通ることも
• 転職後1年未満でも相談次第で対応
• 過去に軽微な延滞歴がある人も、説明できれば柔軟対応あり

信金の特徴

• 定型的な審査ではなく、人による判断要素が大きい
• 「人柄」「地域での仕事の信頼性」も評価対象
• 金融機関ごとの特別ローン（地場工務店との提携プラン）などもあり

ポイント：「属性に自信がないが、誠実に働いている人」には信金が大きな味方になります。

【ネット銀行】高スペック層向け。属性の高さが審査通過のカギ

ネット銀行（住信SBIネット銀行、auじぶん銀行、ソニー銀行など）は、業界最安水準の金利を提供する一方、審査は機械的かつ厳格です。

通りやすい属性

• 上場企業または大手企業勤務
• 正社員かつ勤続年数3年以上
• 年収500万円以上が望ましい
• 信用情報に一切の瑕疵がない（遅延・延滞・異動なし）
• 自己資金あり、借入額控えめ

ネット銀行の特徴

• 事務手数料が高額（借入額の2.2%など）
• 窓口や電話対応なし、すべてオンラインで完結
• AIによる属性スコアリング審査のため、柔軟性はほぼない

ポイント：「金利を極限まで抑えたい・属性に自信がある人」におすすめ。反対に属性に不安がある人は避けた方が無難です。

【都市銀行（三井住友・三菱UFJなど）】安定感はあるが審査はシビア

大手都市銀行はブランド・安心感・金利面でのメリットがありますが、審査は非常に厳しめです。

通りやすい属性

• 大企業・公務員・医師など安定収入の職業
• 勤続年数3年以上、かつ年収500万円以上
• 他ローン・クレジットの利用状況に一切問題がない
• 自己資金あり、かつ購入物件の評価が高い

都市銀行の特徴

• 金利は安めだが、手数料・諸費用は割高なことも
• 審査基準が硬直的で、フルローンや収入合算に慎重
• 書類不備・勤続年数不足で即NGになることも

ポイント：「とにかく信頼性と安心感を優先したい」高属性層向け。年収や職種に自信がある人はまず候補に。

【フラット35（住宅金融支援機構）】属性に不安がある人の強い味方

フラット35は、全期間固定金利で人気の住宅ローンで、金融機関ではなく住宅金融支援機構が融資を支援する形です。

通りやすい属性

• 転職直後の人（勤続年数1年未満でも審査対象）
• 非正規雇用・パート・契約社員
• 自営業・フリーランス
• 年収が300万円未満でも審査通過例あり

フラット35の特徴

• 金利はやや高めだが「審査の柔軟性」が高い
• 団信加入が任意なので健康面で不安がある人も通りやすい
• 返済比率や信用情報の評価はシビアなので注意

ポイント：属性に不安があるなら、まずはフラット35で事前審査してみるのが◎。収入合算も利用しやすく、審査条件に柔軟性あり。

まとめ：住宅ローンは「自分に合う銀行」を選べば通る！

住宅ローンの審査で最も重要なのは、“自分の属性に合った金融機関を選ぶこと”です。

▼まとめ表：

一度審査に落ちても、他の金融機関で通るケースは非常に多いです。
落ち込むのではなく、“相性の良い銀行を選ぶこと”が成功のカギです。