車のローンがあっても住宅ローン審査に通る方法｜返済比率オーバーを回避する対策

「車のローンがまだ残っていて、住宅ローンと合わせると返済比率をオーバーしてしまいそう」という心配をお持ちの方は多いのではないでしょうか。確かに車のローンは住宅ローン審査に影響しますが、適切な対策を講じることで両方のローンを無理なく組むことは可能です。

この記事では、車のローンが住宅ローン審査に与える影響と、返済比率を改善するための具体的な対策について詳しく解説します。

車のローンが住宅ローン審査に与える影響

返済負担率（返済比率）の計算方法

住宅ローン審査では、年収に占める年間返済額の割合を「返済負担率」として評価します。この計算には車のローンも含まれます：

返済負担率 = （住宅ローン年間返済額 + 車ローン年間返済額 + その他ローン年間返済額）÷ 年収 × 100

返済負担率の一般的な基準

• 年収400万円未満：30%以下
• 年収400万円以上：35%以下
• 年収700万円以上：40%程度まで許容される場合も

車のローンが含まれる理由

金融機関が車のローンを返済負担率に含める理由：

• 定期的な支出：毎月確実に発生する固定費
• 長期間の負担：通常3-7年の返済期間
• 返済優先度：生活に必要な車の返済は優先される
• 信用リスク：多重債務による返済能力への影響

返済比率への具体的な影響例

ケース1：年収400万円の場合

車ローンなしの場合：
返済負担率上限：35% = 140万円/年 = 11.7万円/月
住宅ローン借入可能額：約2,800万円（金利1.5%、35年返済）

車ローン月3万円ありの場合：
住宅ローン返済可能額：11.7万円 - 3万円 = 8.7万円/月
住宅ローン借入可能額：約2,080万円（約720万円減少）

ケース2：年収600万円の場合

車ローンなしの場合：
返済負担率上限：35% = 210万円/年 = 17.5万円/月
住宅ローン借入可能額：約4,200万円

車ローン月5万円ありの場合：
住宅ローン返済可能額：17.5万円 - 5万円 = 12.5万円/月
住宅ローン借入可能額：約3,000万円（約1,200万円減少）

車のローンがある場合の対策方法

1. 車のローンの完済・繰上返済

最も確実な方法は車のローンを先に完済することです：

• 貯金での一括返済：金利負担も軽減
• ボーナスでの繰上返済：残債を大幅削減
• 親族からの借入：低利息または無利息での借換
• 副収入の活用：副業収入での早期返済

2. 借換による月次返済額の削減

より有利な条件への借換で月次負担を軽減：

• 低金利ローンへの借換：銀行マイカーローンなど
• 返済期間の延長：月次返済額を抑制
• 金利交渉：既存ローンの条件見直し

3. 車の売却・買替

車自体を見直してローン負担を軽減：

• 高額車の売却：残債を上回る売却で完済
• 安価な車への買替：ローン残債の削減
• 現金購入：売却益で安価な車を現金購入
• 軽自動車への変更：維持費も含めた総負担軽減

4. 住宅ローンの条件調整

住宅ローン側の条件を調整して返済比率を改善：

• 返済期間の延長：35年→40年で月次返済額削減
• 頭金の増額：借入額を削減
• 物件価格の見直し：予算を下げてローン額を調整
• 収入合算・ペアローン：世帯収入での審査

車のローン完済タイミング別の戦略

住宅ローン申込前に完済する場合

申込前完済のメリットと注意点：

• メリット：返済比率に車ローンが含まれない
• 注意点：完済資金確保で頭金が減る可能性
• 対策：完済と頭金のバランスを計算
• タイミング：事前審査前の完済が理想

住宅ローン実行時までに完済する場合

条件付き承認での完済約束：

• 条件設定：実行時までの完済を融資条件とする
• 完済原資：住宅ローン実行後の資金で完済
• リスク：完済できない場合の融資取消し
• 証明：完済能力の具体的な説明が必要

完済しない場合の対応

車ローンを継続する場合の審査対策：

• 返済実績のアピール：延滞なしの良好な返済歴
• 残期間の短縮：あと○年で完済予定
• 車の必要性：通勤・業務での必需品であることの説明
• 資産価値：車の現在価値が残債を上回ること

金融機関別の車ローンへの対応

メガバンク

厳格な基準で車ローンも厳しくチェック：

• 完済推奨：可能な限り事前完済を求める
• 返済比率厳守：35%以内の厳格な適用
• 車の査定：担保価値の評価
• 収入要件：車ローンがある場合はより高い年収要求

地方銀行・信用金庫

個別事情を考慮した柔軟な対応：

• 生活実態重視：車の必要性を考慮
• 地域特性：車社会での車ローンに理解
• 取引関係：車ローンも同行で組んでいる場合は有利
• 相談対応：事前相談での解決策提案

ネット銀行

明確な基準での審査：

• 数値基準：返済比率による機械的判定
• 完済条件：一定額以上は完済条件付き
• スピード重視：条件クリアすれば迅速審査

フラット35

明確な返済負担率基準：

• 35%基準：年収400万円以上で35%以内
• 他の借入合算：車ローンも含めた総合判定
• 長期固定：返済計画の安定性を重視

車ローンの種類別対策

ディーラーローン（信販会社）

金利が高めで返済負担が重い場合の対策：

• 銀行ローンへの借換：より低金利での借換
• 早期完済：高金利のため優先的に完済
• 売却検討：所有権留保解除後の売却

銀行マイカーローン

比較的低金利で審査への影響も限定的：

• 同行優遇：住宅ローンも同行で有利条件
• 借換不要：既に低金利のため借換メリット小
• 継続可能：返済比率内なら継続も選択肢

残価設定ローン

月次返済額は低いが特殊な商品：

• 実質的な返済額：最終回支払いも考慮した評価
• 買取・返却計画：3年後の選択肢を明確化
• リース的扱い：金融機関によっては債務扱いしない場合も

年収アップによる返済比率改善策

短期的な年収向上策

• 残業・休日出勤：時間外労働による収入増
• 賞与増額：人事評価向上による賞与アップ
• 副業開始：継続的な副収入の確保
• 資格手当：業務関連資格の取得

中長期的な年収向上策

• 昇進・昇格：社内でのキャリアアップ
• 転職：より高年収の企業への転職
• スキルアップ：市場価値向上による収入増
• 独立・起業：事業による大幅収入増

収入合算・ペアローンの活用

配偶者の収入を活用した返済比率改善：

• 収入合算：配偶者収入の一部または全部を合算
• ペアローン：夫婦それぞれが住宅ローンを組む
• 連帯保証：配偶者が連帯保証人となる

住宅購入予算の見直し

購入価格の調整

車ローンがある現実を踏まえた予算設定：

• 物件価格の削減：当初予算から10-20%減額
• 立地の見直し：駅から遠い物件で価格抑制
• 築年数の許容：中古物件での予算圧縮
• 面積の調整：必要最小限の間取り

頭金の増額

借入額を減らして月次返済額を抑制：

• 貯金の活用：可能な限りの頭金投入
• 親族援助：贈与税非課税枠の活用
• 資産売却：株式・保険等の現金化
• 諸費用現金：借入額をさらに圧縮

よくある質問と回答

Q. 車のローンが月3万円ありますが、年収400万円で住宅ローンは組めますか？

A. 年収400万円の場合、返済負担率35%で月約11.7万円まで返済可能です。車ローン3万円を差し引くと住宅ローンは月8.7万円程度となり、約2,000万円の借入が可能です。頭金を増やすか車ローンの完済を検討することをお勧めします。

Q. 車のローンを住宅ローン実行後に完済する予定ですが、審査に影響しますか？

A. 住宅ローン審査時点での返済比率で判定されるため、実行後の完済予定は原則として考慮されません。ただし、金融機関によっては条件付きで審査を進める場合もあるので、事前相談をお勧めします。

Q. 車が通勤に必須の地域ですが、それでも完済が必要ですか？

A. 車が生活に必須の地域では、金融機関も車ローンの必要性を理解してくれる場合があります。重要なのは返済比率が基準内に収まることです。必要に応じて安価な車への買い替えや、ローン条件の見直しを検討してください。

まとめ：車のローンがあっても住宅ローンは実現可能

車のローンがあっても、以下の対策を講じることで住宅ローン審査に通る可能性を高めることができます：

• 返済比率の正確な計算で現状把握
• 車ローンの完済・削減で返済余力を確保
• 住宅購入予算の見直しで現実的な計画
• 年収向上・収入合算で返済能力をアップ
• 金融機関の選択で最適な審査基準を活用

車と住宅の両方が必要な場合でも、適切な計画と準備により両立は可能です。まずは現在の返済比率を計算し、複数の金融機関に相談することから始めてください。

専門家のアドバイスを受けながら、車と住宅の両方を無理なく維持できる最適なプランを見つけてください。適切な準備により、理想のマイホームを実現できるはずです。