住宅ローンの金利が下がらない人の特徴5選｜借り換えすべきサイン一覧【該当者は年20万円以上損している】

2025年11月13日 2025年11月13日

housekurashi

「住宅ローンを払い続けているけど、金利が全然下がらない...」

もしあなたがこう感じているなら、それは当然です。なぜなら、住宅ローンの金利は自動的には下がらないからです。あなたが何もしなければ、借りた時の金利のまま、ずっと高い利息を払い続けることになります。

実は、「金利が下がらない人」には明確な特徴があります。そして、その特徴に当てはまる人ほど、借り換えで大幅に金利を下げられる可能性が高いのです。

この記事では、住宅ローンの金利が下がらない人の特徴を5つ紹介します。1つでも当てはまったら、あなたは年間20万円以上、総額で200万円以上も損しているかもしれません。最後にセルフチェックリストも用意していますので、ぜひ確認してみてください。

【前提知識】住宅ローンの金利は自動的に下がらない

まず、多くの人が誤解している重要な事実をお伝えします。

銀行は既存顧客の金利を下げてくれない

世の中の金利が下がっても、あなたの住宅ローン金利は自動的には下がりません。

なぜ金利が下がらないのか:
- 銀行は新規顧客獲得のために低金利を提示する
- しかし既存顧客には、わざわざ金利を下げる理由がない
- 「何も言わなければそのまま」が銀行の基本スタンス
- あなたが行動しない限り、10年前の高い金利のまま

実際のデータを見てみましょう。

借入時期	当時の金利	現在の最低金利	金利差
2010年	1.5〜2.0%	0.389%	約1.5%
2015年	0.8〜1.5%	0.389%	約1.0%
2020年	0.6〜1.0%	0.389%	約0.5%

この金利差が、数百万円の損失を生み出しているのです。

「何もしない」ことが最大の損失

具体例(残債2,500万円、金利1.5%の場合):

- 現在の月々の利息:約3.1万円
- 0.389%に借り換えた場合の利息:約0.8万円
- 差額:月約2.3万円

→ 1年間で約28万円の損失
→ 10年間で約280万円の損失

これが「何もしない」ことのコストです

では、どんな人が「金利が下がらない」まま損し続けているのか、5つの特徴を見ていきましょう。

【特徴1】10年以上前に住宅ローンを借りた人

なぜ金利が下がらないのか

2010年代前半までに住宅ローンを借りた人は、当時の高い金利のまま返済を続けています。

2010年:変動金利1.5〜2.0%、固定金利2.0〜2.5%
2012年:変動金利1.2〜1.8%、固定金利1.8〜2.3%
2015年:変動金利0.8〜1.2%、固定金利1.3〜1.8%
現在:変動金利0.3〜0.5%、固定金利0.8〜1.3%

10年前に借りた人と今借りる人では、金利が1.0〜1.5%も違うのです。

どのくらい損しているのか

2010年に3,500万円を金利2.0%で借りた場合:

- 現在の残債:約2,800万円
- 月々の返済:約11.6万円
- このまま返済すると総返済額:約4,550万円

0.389%に借り換えた場合:
- 月々の返済:約9.0万円(▲2.6万円)
- 総返済額:約2,808万円
- 削減額:約270万円

借り換えでどう改善できるのか

10年以上前に借りた人は、借り換えの効果が最も大きいグループです。

金利差が1.0%以上あるため、削減額が200〜500万円にもなる
月々の返済額も1〜3万円減らせる
浮いたお金を教育費や老後資金に回せる

✓ あなたは当てはまる?
□ 2015年以前に住宅ローンを借りた
□ 借りた時の金利が1.0%以上
□ 一度も借り換えを検討したことがない→ 1つでも当てはまったら、今すぐ診断を!

【特徴2】金利0.6%以上で借りている人

なぜ金利が下がらないのか

現在、変動金利の最低水準は0.389%です。もしあなたの金利が0.6%以上なら、それは今の市場相場より高いということです。

あなたの金利	評価	アクション
1.0%以上	かなり高い	今すぐ借り換え検討
0.6〜1.0%	高い	借り換えで削減可能
0.4〜0.6%	やや高い	残債次第で検討
0.4%未満	最低水準	現状維持でOK

どのくらい損しているのか

残債2,000万円、金利0.75%の場合:

- 月々の返済:約8.8万円
- 年間の利息:約15万円

0.389%に借り換えた場合:
- 月々の返済:約8.1万円(▲0.7万円)
- 年間の利息:約7.8万円
- 年間約7万円、総額で約180万円の削減(実際のモゲチェック事例)

借り換えでどう改善できるのか

金利0.6%以上の人は、借り換えで確実に金利を下げられます。

ネット銀行なら0.389〜0.5%の金利が狙える
金利差0.3%でも、残債が大きければ100万円以上の削減
諸費用を払っても十分にプラスになる

✓ あなたは当てはまる?
□ 現在の金利が0.6%以上
□ 残債が1,000万円以上ある
□ 最近金利の見直しをしていない→ 当てはまったら、年間10万円以上損している可能性大!

【特徴3】メガバンクで借りたまま見直していない人

なぜ金利が下がらないのか

メガバンク(三菱UFJ、三井住友、みずほなど)は、ネット銀行より金利が高いのが一般的です。

銀行タイプ	変動金利(目安)	特徴
ネット銀行	0.389〜0.5%	最低水準、審査は厳しめ
地方銀行	0.5〜0.8%	中間、地域密着
メガバンク	0.6〜1.0%	高め、ブランド料込み

メガバンクは店舗運営コストが高いため、金利も高めに設定されています。安心感はありますが、その分、利息で多く払っているのです。

どのくらい損しているのか

メガバンクで残債2,500万円、金利0.85%の場合:

- 月々の返済:約10.5万円
- 総返済額(20年):約2,520万円

ネット銀行0.389%に借り換えた場合:
- 月々の返済:約9.8万円(▲0.7万円)
- 総返済額:約2,352万円
- 削減額:約168万円

借り換えでどう改善できるのか

メガバンクからネット銀行への借り換えは、金利削減の王道パターンです。

金利差0.3〜0.5%で、100〜200万円の削減が狙える
ネット銀行の審査も、最近は柔軟になっている
手続きもオンラインで完結できる

✓ あなたは当てはまる?
□ メガバンクで住宅ローンを借りている
□ 借りてから5年以上経過している
□ ネット銀行の金利を調べたことがない→ ネット銀行に借り換えるだけで、100万円以上得する可能性!

【特徴4】固定金利で借りたまま見直していない人

なぜ金利が下がらないのか

固定金利は変動金利より0.5〜1.5%高いのが一般的です。

金利タイプ	現在の金利(目安)	メリット	デメリット
変動金利	0.389〜0.5%	金利が低い	将来上昇リスク
10年固定	0.8〜1.3%	10年間は安心	金利が高い
全期間固定	1.3〜1.8%	完済まで安心	金利が最も高い

固定金利は「将来の安心」を買っているのですが、その安心料が数百万円にもなっているのです。

どのくらい損しているのか

固定金利1.75%、残債3,000万円の場合:

- 月々の返済:約10.8万円
- 総返済額(26年):約3,370万円

変動金利0.389%に借り換えた場合:
- 月々の返済:約9.3万円(▲1.5万円)
- 総返済額:約2,898万円
- 削減額:約240万円(実際のモゲチェック事例、40代女性)

借り換えでどう改善できるのか

固定金利から変動金利への借り換えは、削減効果が最も大きいパターンです。

金利差1.0〜1.5%で、200〜500万円の削減も可能
月々の返済額も1〜3万円減らせる
金利上昇リスクは5年ルール・125%ルールで緩和される

ただし、固定金利には「安心感」というメリットもあります。リスクを取りたくない方は、より低い固定金利に借り換えるという選択肢もあります。

✓ あなたは当てはまる?
□ 固定金利1.0%以上で借りている
□ 固定期間が終了した、または終了間近
□ 変動金利への借り換えを検討したことがない→ 固定→変動で200万円以上削減できる可能性!

【特徴5】借り換えを一度も検討したことがない人

なぜ金利が下がらないのか

住宅ローンは「一度借りたら終わり」ではありません。しかし、多くの人が借りた後は放置しています。

借り換えを検討しない理由(よくある誤解):

誤解①「面倒くさそう」
→ 実際は5分の入力で診断可能、手続きも銀行がサポート

誤解②「諸費用がかかるから損する」
→ 金利差が大きければ、諸費用を払っても大幅にプラス

誤解③「今の銀行に悪い気がする」
→ 借り換えは正当な権利、銀行も理解している

誤解④「審査に通らないと思う」
→ 健康状態・収入が安定していれば、多くの人が通る

誤解⑤「そもそも金利のことがよく分からない」
→ だからこそ、専門家の診断を受けるべき

どのくらい損しているのか

「何もしない」ことのコストは、想像以上に大きいです。

2015年に3,500万円を金利1.2%で借りた場合:

2024年まで放置した場合(9年間):
- 既に支払った利息:約370万円

もし2020年(5年前)に0.4%に借り換えていたら:
- 支払った利息:約270万円
- 差額:約100万円

→ 「そのうちやろう」と先延ばしにした5年間で、100万円を無駄に払った計算

借り換えでどう改善できるのか

「借り換えを検討したことがない」人は、今すぐ診断を受けるだけで人生が変わる可能性があります。

5分の入力で、削減可能額が分かる
「本当に得なのか」が数字で見える
面倒な手続きは銀行とモゲチェックがサポート
今日診断すれば、明日から金利削減への道が開ける

✓ あなたは当てはまる?
□ 借り換えを一度も検討したことがない
□ 「面倒」「よく分からない」と後回しにしている
□ 自分の住宅ローン金利を正確に覚えていない→ 当てはまったら、人生で最もコスパの良い5分を使ってください

【セルフチェック】あなたはいくつ当てはまる?借り換えすべきサイン一覧

ここまで紹介した特徴を、チェックリストでまとめました。当てはまる項目をチェックしてください。

【チェックリスト】

＜借入時期＞
□ 2015年以前に住宅ローンを借りた
□ 10年以上前に借りた
□ 5〜10年前に借りた

＜金利＞
□ 現在の金利が1.0%以上
□ 現在の金利が0.6〜1.0%
□ 固定金利で借りている
□ 自分の金利を正確に覚えていない

＜銀行＞
□ メガバンクで借りている
□ 地方銀行で借りている
□ ネット銀行の金利を調べたことがない

＜行動＞
□ 借り換えを一度も検討したことがない
□ 最後に金利を見直したのが5年以上前
□ 「面倒」「よく分からない」と後回しにしている

＜状況＞
□ 残債が1,000万円以上ある
□ 残債が2,000万円以上ある
□ 残存期間が10年以上ある

【判定】
- 10個以上: 今すぐ借り換え診断を!200万円以上削減の可能性大
- 5〜9個: 借り換えで100万円以上削減できる可能性高
- 3〜4個: 診断を受けて、削減額を確認すべき
- 1〜2個: 念のため診断を受けて損はない
- 0個: 現状維持でOK(かなり稀なケース)

【実例紹介】モゲチェックで金利を下げた人たちの声

実際に、モゲチェックで借り換えを診断し、大幅に金利を下げた人たちの事例を紹介します。

事例①:固定1.75%→変動0.389%で240万円削減(40代女性)

状況:
- 借入時期:2015年
- 当初金利:固定1.75%
- 残債:約3,000万円
- 「固定金利だから安心」と思い、放置していたモゲチェック診断後:
- 変動0.389%に借り換え
- 月々の返済:▲約1.5万円
- 総返済額:約240万円削減本人の声:
「まさか200万円以上も削減できるとは思いませんでした。診断はたった5分。もっと早く知りたかったです」

事例②:変動0.75%→変動0.389%で180万円削減(40代男性)

状況:
- 借入時期:2018年
- 当初金利:変動0.75%
- 残債:約2,000万円
- 「もう十分低い金利だから」と思い、見直していなかったモゲチェック診断後:
- 変動0.389%に借り換え
- 月々の返済:▲約0.7万円
- 総返済額:約180万円削減本人の声:
「0.75%でも十分低いと思っていましたが、まだ下げられると知って驚きました。180万円は子どもの教育費に回せます」

平均削減額は約210万円

モゲチェックで借り換えを実行した人の平均削減額は約210万円(2022年10月〜2023年9月の実績)です。

つまり、多くの人が200万円以上の利息を無駄に払っていたということです。あなたも同じかもしれません。

モゲチェックの無料診断で分かる4つのこと

「自分の場合、本当に金利を下げられるのか?」――この疑問は、モゲチェックの無料診断で5分で解決します。

①どこの銀行でいくら減らせるかが分かる

- あなたの登録情報と銀行の審査基準をもとに、最適な銀行を提案
- 「◯◯銀行の変動0.389%なら、総額210万円削減」と具体的に表示
- 複数の銀行を一度に比較できる→ 「どこがいいか分からない」という悩みが一瞬で解決

②よりおトクに借りる方法がアドバイスで分かる

住宅ローンのプロであるアドバイザーが、あなたに最適な戦略をアドバイスしてくれます。

「繰上返済と借り換え、どちらが得か」
「変動金利と固定金利、どちらがリスクが少ないか」
「審査に通りやすくするポイントは?」

疑問やお悩みは、メッセージでやりとりできるため、自分で調べる手間が不要です。

③横比較表で銀行ごとの違いが分かる

金利だけでなく、諸費用、審査の厳しさ、手続きの流れなども一覧で比較できます。

銀行	金利	諸費用	審査難易度
A銀行	0.389%	約70万円	やや厳しい
B銀行	0.45%	約60万円	普通
C銀行	0.5%	約50万円	やや緩い

これにより、「金利は低いけど審査が厳しい」「金利はやや高いけど審査に通りやすい」といった判断ができます。

④借り換えまでの手続きの流れが分かる

「借り換えって何をすればいいの?」という不安も、モゲチェックがステップごとにサポートしてくれます。

必要書類の準備(リストを提示)
仮審査の申し込み(オンラインで完結)
本審査の申し込み
契約・実行

各ステップで「今何をすべきか」が明確なので、迷わず進められます。

【今すぐ診断】5分で人生が変わるかもしれない

ここまで読んで、「自分は金利が下がらない人に当てはまるかも...」と思ったあなたへ。

最後に考えてほしいこと:

- あなたは今、年間10〜30万円の利息を払っている
- 10年間で100〜300万円の利息を払うことになる
- しかし、借り換えれば、その半分以下にできる
- 診断にかかる時間はたった5分

5分で200万円削減のチャンスが分かるなら、やらない理由はありますか?

モゲチェック診断はこんな人におすすめ

住宅ローンを借りていて、家計を見直したい
現在の金利が0.6%以上
ローン残債が1,000万円以上
5〜10年以上前に住宅ローンを借りた
借り換えを検討したことがない
「本当に得なのか」を数字で確認したい

1つでも当てはまったら、診断を受ける価値があります。

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よくある質問Q&A

Q1. 診断は本当に無料ですか?後から料金が発生しませんか?

はい、完全無料です。モゲチェックは、提携銀行から手数料をもらうビジネスモデルなので、利用者から費用を取ることは一切ありません。診断も相談も無料ですし、診断だけして借り換えしなくても問題ありません。後から料金が発生することもありませんので、安心してご利用ください。

Q2. 診断には何が必要ですか?

診断には、①現在の住宅ローン情報(借入額、金利、残存期間など)、②物件情報(所在地、購入価格など)、③本人情報(年収、勤務先など)が必要です。これらの情報を入力するだけで、約5分で診断が完了します。正確な情報が分からなくても、おおよその数字で診断できますので、まずは気軽に試してみてください。

Q3. 診断結果はすぐに分かりますか?

はい、診断結果は即時に表示されます。スマホやPCで、その場で確認できます。「どこの銀行でいくら減らせるか」「月々の返済額がいくら減るか」「総返済額がいくら削減できるか」などが、数字とグラフで分かりやすく表示されます。

Q4. 診断後に営業電話がかかってきませんか?

モゲチェックはしつこい営業電話は一切ありません。疑問やお悩みがある場合は、メッセージでやりとりできますが、強引に借り換えを勧めることはありません。診断結果を見て、「やっぱりやめておこう」と思ったら、そのまま放置しても問題ありません。

Q5. 現在の銀行に借り換えを検討していることが知られませんか?

診断段階では、現在の銀行に知られることは一切ありません。モゲチェックが審査をするわけではなく、あなたの情報をもとに「どこの銀行が最適か」を提案するだけです。実際に借り換えを申し込む際も、現在の銀行に連絡することはありません。

Q6. 金利0.5%でも借り換えるメリットはありますか?

はい、残債が大きければメリットありです。例えば、残債2,000万円、金利0.5%→0.389%なら、総返済額で約50〜80万円の削減が可能です。諸費用を差し引いても、十分にプラスになるケースが多いです。まずはモゲチェックで診断を受けて、具体的な削減額を確認してみてください。

Q7. 審査に通らないこともありますか?

はい、以下のような場合は審査に通りにくいです。①返済遅延の履歴がある、②健康状態が悪い(団体信用生命保険に加入できない)、③転職直後(勤続年数が短い)、④年収に対する返済比率が高すぎる。ただし、銀行によって審査基準が異なるため、A銀行で落ちてもB銀行で通ることがあります。モゲチェックは、あなたの状況で審査に通りやすい銀行を提案してくれます。

Q8. 固定金利から変動金利に借り換えるのは危険ではありませんか?

変動金利には将来の金利上昇リスクがありますが、5年ルール・125%ルールで急激な負担増は防げます。また、金利上昇の可能性は低いと予測されています。リスクが心配な方は、①より低い固定金利に借り換える、②変動金利で借り換えた後、途中で固定金利に変更する、という選択肢もあります。モゲチェックで、両方のシミュレーションを確認できます。