住宅ローン審査に落ちた…次はどうする？3ヶ月で再審査に通った5つの対策

住宅ローン審査に落ちた…でも、まだ諦めないでください

「審査に落ちた…もう家は買えないのか」
「どうして落ちたのか理由も分からない」
「次はどうすればいいの？もう一度申し込んでいいの？」

住宅ローンの審査に落ちると、目の前が真っ暗になる気持ち、よく分かります。

でも、安心してください。審査に落ちても、適切な対処をすれば次は通る可能性があります。

実際、私が住宅ローンアドバイザーとして相談を受けた方の中で、一度審査に落ちた後、対策を講じて次は通った方が約70%います。

この記事では、住宅ローン審査に落ちた後、具体的に何をすればいいのか、実例を交えながら徹底解説します。

住宅ローン審査に落ちる7つの主な理由

まず、なぜ審査に落ちたのか、その理由を理解することが重要です。

銀行は審査に落ちた理由を明確に教えてくれません。でも、審査に落ちる理由はほぼ決まっています。

理由1：返済負担率が高すぎる（最も多い）

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。

落とし穴：他のローンも含まれる
住宅ローンだけでなく、車のローン、カードローン、クレジットカードのリボ払いなども含めて計算されます。

実例：田中さん（年収450万円）のケース
「住宅ローン月8万円なら余裕だと思っていました。でも、車のローン月3万円とカードのリボ払い月2万円を忘れていて、合計月13万円。年間156万円で返済負担率が34.6%。これで審査に落ちました…」

理由2：個人信用情報に問題がある

過去の支払い履歴は、すべて「個人信用情報機関」に記録されています。

審査に落ちる信用情報

理由3：勤続年数が短い

多くの銀行が「勤続3年以上」を条件にしています。

転職直後、起業直後、フリーランスになったばかりの場合は、審査に通りにくくなります。

理由4：年収に対して借入希望額が大きすぎる

一般的に、年収の7〜8倍を超える借入は審査に通りにくいです。

例：
年収400万円 → 借入可能額の目安は2,800〜3,200万円
4,000万円借りたい場合 → 審査に落ちる可能性大

理由5：雇用形態が不安定

以下の雇用形態は審査に通りにくくなります：

理由6：健康状態に問題がある

住宅ローンは「団体信用生命保険（団信）」への加入が条件になっています。

団信に加入できない病気・既往歴：

団信に加入できない場合、住宅ローンの審査も通りません。

理由7：物件の担保価値が低い

中古住宅や再建築不可物件など、物件の担保価値が低い場合も審査に落ちます。

銀行は「万が一返済できなくなった時に物件を売却して資金回収する」ことを考えています。売却できない物件には融資しません。

【重要】審査に落ちた後、まず最初にやるべき3つのこと

審査に落ちた時、焦ってすぐに別の銀行に申し込むのは絶対にやめてください。

なぜなら、短期間に複数の銀行に申し込むと「申込ブラック」と判断され、さらに審査に通りにくくなるからです。

ステップ1：落ち着いて状況を整理する（1週間）

まずは冷静になりましょう。審査に落ちたからといって、人生が終わるわけではありません。

焦って行動すると、さらに状況が悪化します。

ステップ2：信用情報を確認する（すぐに実行）

自分の信用情報は、以下の3つの機関で確認できます：

信用情報を確認してチェックすべきポイント：

ステップ3：専門家に相談する（最重要）

一人で考えていても、審査に落ちた本当の理由は分かりません。

住宅ローンに詳しい専門家（FP、住宅ローンアドバイザー）に相談しましょう。

審査に落ちた後、次に取るべき5つのアクション

状況を整理したら、次の5つのアクションを実行しましょう。

アクション1：他のローンを完済する

優先度：最高

車のローン、カードローン、クレジットカードのリボ払いなど、完済できるローンはすべて完済しましょう。

効果：返済負担率が下がり、次の審査に通りやすくなります。

実例：佐藤さん（35歳・年収420万円）
「住宅ローン審査に落ちた後、FPに相談して車のローン残債80万円を一括返済しました。貯金は減りましたが、おかげで次の審査は通りました」

アクション2：借入希望額を減らす

優先度：高

審査に落ちた借入額で再度申し込んでも、また落ちる可能性が高いです。

目安：前回より10〜20%減額する

例：
前回：3,500万円で審査落ち
次回：3,000万円で申し込み → 審査通過の可能性アップ

アクション3：頭金を増やす

優先度：中

頭金を増やせば、借入額が減るので審査に通りやすくなります。

目安：物件価格の20%以上

親や祖父母から住宅取得資金の贈与を受けられる場合、非課税枠（最大1,000万円）を活用できます。

アクション4：収入合算や連帯保証人を検討する

優先度：中

配偶者の収入を合算すると、世帯年収が上がり審査に通りやすくなります。

ただし、妻が仕事を辞める可能性がある場合は慎重に検討してください。

アクション5：別の金融機関に申し込む（3ヶ月後）

優先度：高

審査基準は金融機関によって異なります。A銀行で落ちても、B銀行では通ることがあります。

重要：最低でも3ヶ月は期間を空けてから次の申し込みをしましょう。

申し込むべき金融機関の順番：

【実例】審査に落ちた後、成功した3人のケース

ケース1：車のローンを完済して成功した山田さん（33歳・年収380万円）

審査落ちの状況：
借入希望額：2,800万円
他のローン：車のローン月4万円（残債120万円）
返済負担率：36%で審査落ち

対策：
貯金から120万円を使って車のローンを完済
借入希望額を2,600万円に減額
→ 返済負担率が27%に下がる

結果：
地方銀行で審査通過！
月々の返済額：73,000円

山田さんの声：
「車のローンがこんなに影響するとは思いませんでした。FPに相談して、完済したことで次は通りました。貯金は減りましたが、家が買えたので結果オーライです」

ケース2：信用情報の傷が回復してから再挑戦した鈴木さん（38歳・年収450万円）

審査落ちの状況：
借入希望額：3,200万円
問題：2年前にクレジットカードの支払いを1回遅延していた

対策：
信用情報を確認し、延滞記録が「2年前」であることを確認
あと1年待てば記録が消えることが判明
→ 1年間、計画的に頭金を貯める

結果：
1年後、頭金500万円で再申し込み
信用情報の傷も消え、審査通過！

鈴木さんの声：
「たった1回の遅延が原因だとは…。でも、1年待ったおかげで頭金も増やせて、結果的には良かったです」

ケース3：フラット35で成功した高橋さん（41歳・個人事業主・年収480万円）

審査落ちの状況：
借入希望額：3,000万円
問題：個人事業主で開業2年目。銀行の審査基準（勤続3年以上）を満たさない

対策：
民間銀行を諦め、フラット35に申し込み
フラット35は自営業者でも審査が通りやすい

結果：
フラット35で審査通過！
金利は民間銀行より少し高いが、固定金利なので安心

高橋さんの声：
「個人事業主だと民間銀行は厳しいと分かりました。フラット35があって本当に助かりました」

金融機関別・審査の特徴と通りやすさ

どの金融機関に申し込むかで、審査の通りやすさは大きく変わります。

フラット35（住宅金融支援機構）

審査の通りやすさ：⭐⭐⭐⭐⭐（最も通りやすい）

地方銀行・信用金庫

審査の通りやすさ：⭐⭐⭐⭐（通りやすい）

ネット銀行

審査の通りやすさ：⭐⭐⭐（普通）

メガバンク（三菱UFJ、三井住友、みずほなど）

審査の通りやすさ：⭐⭐（厳しい）

複数のハウスメーカーから最適なプランを提案してもらう

住宅ローン審査に落ちた原因の一つが「借入希望額が高すぎる」場合、建物の予算を見直す必要があります。

複数のハウスメーカーから見積もりを取ることで、予算内で建てられる最適なプランが見つかります。

住宅ローン審査の専門家に相談すべき理由

「一度落ちたけど、次はどうすればいいか分からない…」

そう思ったら、一人で悩まずにプロに相談することを強くお勧めします。

よくある質問（Q&A）

まとめ：審査に落ちても、適切な対策で道は開ける

住宅ローンの審査に落ちたことは、確かにショックだと思います。

でも、落ちたからといって、マイホームの夢を諦める必要はありません。

この記事でお伝えした重要なポイントをおさらいしましょう：

実際に、一度審査に落ちた後、適切な対策を講じて次は通った方がたくさんいます。

大切なのは、「なぜ落ちたのか」を分析し、「次はどうすればいいか」を明確にすることです。

一人で悩まず、プロの力を借りてください。

数万円の相談料で、何百万円、何千万円のマイホームへの道が開けます。

あなたのマイホームの夢が実現することを、心から応援しています。

※審査に落ちた原因分析と、次に通るための対策をアドバイスします

 

※審査に通る借入額で、実際に何が建てられるか複数社から提案が届きます