年収400万円の住宅ローン返済は不安？実例5家族の成功と失敗から学ぶ

年収400万円で住宅ローン…本当に返済できるか不安ですよね

「年収400万円で3000万円の住宅ローンって、無謀でしょうか…」
「毎月の返済、本当にやっていけるか不安で眠れません」
「子どもの教育費とローン返済、両立できるか心配です」

そんな不安を抱えていませんか？

実は、住宅ローンを検討している人の90.1%が「返済に不安を感じている」というデータがあります。特に年収400万円台の方は、「この年収でマイホームを持っていいのか」という不安が大きいようです。

でも安心してください。年収400万円でも、適切な資金計画を立てれば、無理なく住宅ローンを返済できます。

この記事では、住宅ローンアドバイザーとして1,500組以上の資金計画をサポートしてきた経験から、年収400万円で実際にマイホームを購入した方の実例と、失敗しないためのポイントをお伝えします。

【実例】年収400万円で住宅ローンを組んだ5家族の現実

まずは、実際に年収400万円台で住宅ローンを組んだ方の事例をご紹介します。成功例も失敗例も、包み隠さずお伝えします。

ケース1：無理のない返済で成功した佐藤さん（38歳・年収420万円）

家族構成：妻（パート）、子ども2人（小学生）
借入額：2,400万円
月々の返済額：68,000円（35年ローン・金利0.5%）
頭金：300万円

佐藤さんの声：
「銀行は3,000万円まで貸してくれると言われましたが、FPに相談して2,400万円に抑えました。毎月の返済は7万円以内。家賃を払っていた時とほぼ同じなので、生活は苦しくありません。妻のパート代も貯金に回せています」

成功のポイント：

ケース2：返済に苦しんでいる田中さん（35歳・年収380万円）

家族構成：妻（専業主婦）、子ども1人（幼稚園）
借入額：3,200万円
月々の返済額：91,000円（35年ローン・金利0.6%）
頭金：なし

田中さんの声：
「営業マンに『皆さんこれくらい借りてますよ』と言われて、3,200万円借りました。でも、月9万円の返済はキツイです。子どもの習い事も我慢させているし、外食もほとんどできない。ボーナスも全部返済に消えます…」

失敗のポイント：

ケース3：共働きで余裕を持って返済している鈴木さん（32歳・年収400万円）

家族構成：妻（正社員・年収350万円）、子どもなし
借入額：3,500万円
月々の返済額：99,000円（35年ローン・金利0.5%）
頭金：500万円

鈴木さんの声：
「夫婦で収入合算したので、世帯年収750万円。返済は主に私の収入から出して、妻の収入は貯金に回しています。将来子どもができても、妻が育休を取る間は貯金で対応できる計算です」

成功のポイント：

ケース4：ボーナス払いで失敗した山田さん（40歳・年収410万円）

家族構成：妻（パート）、子ども2人（中学生・小学生）
借入額：2,800万円
月々の返済額：55,000円 + ボーナス払い年2回（各15万円）
頭金：200万円

山田さんの声：
「月々の返済を減らすためにボーナス払いを設定しました。でも、会社の業績が悪化してボーナスがカットされた年があり、本当に焦りました。子どもの塾代も増えて、貯金を切り崩す月もあります」

失敗のポイント：

ケース5：中古住宅で成功した高橋さん（36歳・年収390万円）

家族構成：妻（パート）、子ども1人（保育園）
借入額：1,800万円
月々の返済額：51,000円（35年ローン・金利0.5%）
頭金：200万円

高橋さんの声：
「新築にこだわらず、築15年の中古住宅を購入しました。借入額を抑えられたので、月5万円の返済で済んでいます。リフォーム代300万円は別途かかりましたが、それでも新築より安く済みました」

成功のポイント：

年収400万円で無理なく返せる借入額はいくら？

実例を見て、「じゃあ、自分はいくらまで借りられるの？」と思いましたよね。

ここで重要なのは、「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」です。

基本的な計算方法

この返済額で計算すると、借入可能額は以下のようになります：

月々の返済額別・借入可能額（35年ローン・金利0.5%の場合）

あなたに合った借入額の計算方法

【シミュレーション】年収400万円、月々いくら返済？

具体的なシミュレーションを見てみましょう。

パターン1：借入額2,400万円の場合（推奨）

パターン2：借入額3,000万円の場合（要注意）

パターン3：借入額3,500万円の場合（危険）

年収400万円で住宅ローンを組む前に知っておくべき5つのこ

1. 住宅ローン以外にかかるお金を忘れずに

家を買うと、住宅ローン以外にも以下の費用がかかります：

これらを合計すると、月々2〜3万円は別途必要になります。

2. 頭金は最低でも物件価格の10%以上用意する

頭金ゼロでも住宅ローンは組めますが、以下の理由から頭金は用意すべきです：

例：3,000万円の物件を買う場合
頭金300万円を入れれば、借入額は2,700万円で済みます。月々の返済額は約7.7万円（頭金なしなら8.5万円）。月8,000円の差は、35年で336万円の差になります。

3. 変動金利か固定金利か、慎重に選ぶ

年収400万円の場合、金利上昇リスクを考えると固定金利の方が安心です。

余裕がない場合は、多少金利が高くても固定金利で「返済額が確定する安心感」を買うことをお勧めします。

4. 年収が上がる見込みがあるかを考える

30代前半なら、今後年収が上がる可能性があります。でも、年収が上がる保証はありません。

「将来年収が上がるから大丈夫」と思って無理な借入をするのは危険です。今の年収で無理なく返せる金額で借りましょう。

5. 万が一に備えて団信（団体信用生命保険）に加入する

団信に加入すると、あなたが亡くなった場合や高度障害になった場合、住宅ローンの残債がゼロになります。

年収400万円の場合、団信は絶対に加入すべきです。家族を守るための必須保険です。

年収400万円の住宅ローン審査、通りやすくする5つのポイント

「年収400万円だと審査に通らないのでは…」と心配していませんか？

安心してください。年収400万円でも審査に通る方法はあります。

複数のハウスメーカーから見積もりを取って比較しよう

住宅ローンの不安を解消するには、複数のハウスメーカーから見積もりを取って、総費用を比較することが重要です。

同じ予算でも、ハウスメーカーによって建物のグレードや性能が大きく変わります。

タウンライフ家づくり

複数社の見積もりを一括請求

予算内で建てられるハウスメーカーを比較。無料で間取りプラン・見積もり・土地提案が受けられる。

こんな方におすすめ：

• 年収400万円で予算内に収まるか不安
• 複数のハウスメーカーを比較したい
• 自分の予算で何が建てられるか知りたい
• 住宅展示場を回る時間がない
• 資金計画を含めて提案してほしい

サービス内容：

• 完全無料で利用可能
• 複数社から間取りプランが届く
• 資金計画・見積もり比較
• 土地探しのサポート
• 全国1,180社以上のハウスメーカー・工務店が対応

利用者の声：
「年収400万円で不安でしたが、複数社から提案をもらって比較できました。同じ予算でもこんなに違うのかと驚きました」（30代男性）

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資金計画の相談は専門家に任せるのが確実

「自分で計算してもよく分からない…」
「本当にこの借入額で大丈夫か不安…」

そう思ったら、プロに相談することをお勧めします。

家づくり相談所では、住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーが、あなたの家計状況に合わせた資金計画を一緒に考えてくれます。

家づくり相談所

住宅ローン返済の不安を解消

年収400万円でも無理なく返済できる資金計画を、プロが一緒に考えます。中立的な立場でアドバイス。

こんな方におすすめ：

• 年収400万円で本当に返済できるか不安
• 借入額をいくらにすべきか分からない
• 変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきか迷っている
• 将来の教育費・生活費とのバランスが心配
• 住宅ローン審査に通るか不安

サービス内容：

• 初回相談無料（60分）
• 家計診断と無理のない借入額の提案
• 住宅ローンの金利・返済方法のアドバイス
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相談者の声：
「銀行では『3,000万円まで貸せます』と言われましたが、FPに相談したら『年収400万円なら2,400万円が安全』とアドバイスされました。おかげで無理のない返済ができています」（35歳男性）

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よくある質問（Q&A）

まとめ：年収400万円でも、適切な計画があれば夢のマイホームは実現できる

年収400万円で住宅ローンを組むことに不安を感じるのは当然です。

でも、適切な資金計画を立てれば、無理なく返済しながらマイホームを持つことができます。

この記事でお伝えした重要なポイントをおさらいしましょう：

実際に年収400万円台で住宅ローンを組み、無理なく返済している人はたくさんいます。大切なのは、「自分に合った無理のない計画」を立てることです。

もし少しでも不安があるなら、一人で悩まずにプロに相談してください。

数万円の相談料で、何百万円の失敗を防げます。そして何より、安心してマイホームでの生活をスタートできます。

あなたの夢のマイホーム実現を、心から応援しています。

※初回相談は無料です。まずは気軽にご相談ください。

※完全無料で利用可能。しつこい営業はありません。