住宅ローン事前審査に落ちた後の対処法 | 再審査で通過する5つのポイント

 

「事前審査に落ちた」は絶望ではない。まずは冷静な状況把握を

事前審査（仮審査）と本審査の違いとは？

まず、今回落ちた「事前審査」がどういうものだったのかを理解しましょう。 住宅ローン審査は、通常2段階で行われます。

今回あなたが落ちたのは、この「第一関門」である事前審査です。ここでは、まだ物件の担保評価（家の価値）は詳しく見られていない可能性が高く、原因はほぼ「あなた自身の属性」にあると考えられます。

審査基準は銀行ごとに全く違う！A銀行がダメでもB銀行で通る理由

知っておいてほしいのは、住宅ローンの審査基準は、金融機関ごとに全く異なるということです。

つまり、あなたの属性が「A銀行の基準には合わなかった」というだけで、「B銀行の基準なら十分通過できる」というケースは日常茶飯事です。 だからこそ、一度の失敗で諦めるのは早すぎます。

【警告】絶対にやってはいけないNG行動「申し込みブラック」

事前審査に落ちて焦るあまり、絶対にやってはいけない行動があります。  

  信用情報機関（CIC・JICC）には、ローンの「申し込み履歴」が6ヶ月間記録されます。 短期間（例えば1ヶ月）に5社も6社も申し込みを行うと、金融機関は「この人はよほどお金に困っている」「複数の銀行から同時に断られている危険な人物だ」と判断します。

この状態を、俗に「申し込みブラック」と呼びます。

こうなると、本来なら審査に通るはずだった銀行からも「警戒」されてしまい、審査のハードルが不必要に上がってしまいます。

次の申し込みは、必ず「6ヶ月」の期間を空けるか、もしくは「原因を特定し、対策を講じた上で、勝算の高い1〜2行に絞る」必要があります。

なぜ事前審査に落ちたのか？9つの主な原因と特定方法

金融機関は審査落ちの理由を教えてくれません。だからこそ、自分で原因を徹底的に突き止める必要があります。以下の9つのどれかに当てはまっていないか、厳しくチェックしてください。

原因1：【最重要】個人の信用情報（CIC・JICC）の問題

事前審査落ちの原因として、最も多いのがこれです。いわゆる「ブラックリスト」状態、またはそれに近い状態です。

 

【特定方法と対処法】

今すぐ、ご自身の信用情報を開示請求してください。これは必須行動です。 「自分は大丈夫」と思っている人ほど、忘れていた延滞記録が見つかるものです。

開示した情報に「異動」「Aマーク」「Pマーク（一部入金）」がないか、穴が開くほど確認してください。

原因2：他の借入（既存ローン）が多すぎる（返済負担率）

信用情報がクリーン（いわゆる「スーパーホワイト」※後述 以外）でも落ちた場合、次に疑うべきはこれです。

金融機関は「返済負担率（年収に占める年間総返済額の割合）」で審査します。この「総返済額」には、住宅ローン以外の全ての借入が含まれます。

• マイカーローン
• 教育ローン
• カードローン（リボ払い残高）
• フリーローン
• スマートフォンの端末分割払い
• 奨学金

【特定方法と対処法】

信用情報（CIC/JICC）には、現在の借入残高も記載されています。ご自身の年収（額面）と、全ての借入の「年間返済額」を計算し、返済負担率を出してみましょう。

（例）年収400万円、カーローン月3万円（年間36万円）の場合、返済負担率はすでに9%です。 金融機関の審査上限が35%だとしても、住宅ローンに使える枠は残り26%（年間104万円）しかありません。

原因3：年収と借入希望額のバランス

原因2と関連しますが、他の借入が一切なくても、希望する物件価格（借入希望額）が年収に対して高すぎるケースです。

（例）年収400万円の人が、無謀にも5,000万円のフルローンを希望した場合など。

金融機関は、実際の金利（例：0.5%）ではなく、金利が上昇しても返済できるかを見るための「審査金利」（例：3%〜4%）で返済負担率を計算します。

あなたが「今の家賃と同じくらいだから返せる」と思っていても、銀行の「審査金利」で計算すると、簡単に返済負担率オーバーとなり、審査に落ちます。

原因4：勤続年数と雇用形態（安定性）

年収額（例：500万円）はクリアしていても、「安定性」に欠けると判断されたケースです。

• 勤続年数が短い：多くの金融機関が「勤続1年以上」、理想は「勤続3年以上」を基準にしています。転職直後（例：勤続6ヶ月）などは非常に不利です。
• 雇用形態：契約社員、派遣社員、嘱託社員、パート・アルバイトなどは、正社員に比べて審査が厳しくなります。
• 自営業者・フリーランス：安定性が低いと見なされがちです。最低でも「直近3期連続で黒字の確定申告（所得）」がないと、門前払いになる銀行も多いです。

 

原因5：健康状態（団体信用生命保険）

民間の住宅ローンは、「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須です。 事前審査の段階で団信の告知（健康状態の申告）も同時に行う場合、持病や既往歴が原因で団信の審査に落ち、結果としてローン審査も否決となります。   （例）高血圧、糖尿病、うつ病・精神疾患の治療歴、がんの既往歴、肝機能障害など。

原因6：スーパーホワイト（信用情報が真っ白）

30代半ば〜40代以上で、過去に一度もクレジットカードやローンを使ったことがない人（＝信用情報に履歴が全くない人）を「スーパーホワイト」と呼びます。

一見クリーンで良さそうですが、金融機関からは「なぜ今まで何も使ってこなかったのか？もしかして過去に自己破産などをして、情報が消えた（喪明け）状態なのでは？」と疑われ、審査に落ちることがあります。

原因7：年齢（完済時年齢・借入時年齢）

 

原因8：物件の担保評価（本審査で多い）

事前審査では少ないですが、中古物件などの場合、この段階で担保評価が低いと判断されることもあります。

（例）建築基準法に違反している（違法建築）、接道義務を果たしていない（再建築不可）、旧耐震基準の古い家、借地権付きなど。
金融機関は「万が一返済できなくなった時に、売却して回収できる価値」も見ています。借入希望額に対して物件価値が低すぎると判断されると、審査に落ちます。

原因9：申し込み内容の不備・虚偽申告

これは論外ですが、審査に通りたい一心で、年収を多めに申告したり、他の借入を隠して申し込んだりするケースです。

年収は源泉徴収票で、借入は信用情報で、勤務先は在籍確認で、全て裏付けを取られます。虚偽申告が発覚した時点で「信用できない人物」として即時否決されます。

【解決策】再審査で通過するために今すぐ実行すべき5つのポイント

事前審査に落ちた原因が特定できたら、いよいよ対策です。 「申し込みブラック」を避け、次のチャンスを確実にするために、以下の5つのポイントを実行してください。

ポイント1：【最重要】既存の借入を可能な限り整理・完済する

これが最も即効性があり、効果的な対策です。 原因が「返済負担率オーバー」や「他の借入の多さ」にある場合、これを解消しない限り、どの銀行に申し込んでも結果は同じです。

 

ポイント2：頭金（自己資金）を増やし、借入希望額を減らす

原因が「借入希望額と年収のバランス」にある場合の王道な対策です。

最低でも物件価格の10%、理想は20%の頭金を準備することを目指しましょう。  

ポイント3：借入希望額（購入物件のランク）を根本から見直す

「頭金を今から貯める余裕はない」「他の借入もないのに落ちた」という場合。 それは、あなたの年収に対して、希望している物件が高すぎる可能性が非常に高いです。

不動産会社は高い物件を売りたがりますが、審査に落ちたという事実は、金融機関から「その物件はあなたの収入では不相応です」という客観的な警告を受けたと同義です。

（例）希望物件3,500万円 → 予算を見直し、2,800万円の物件を探し直す。

新築から中古へ、駅近から徒歩15分へ、都心から郊外へ。条件を見直し、借入額そのものを下げて再挑戦する。これは非常に堅実で有効な対策です。

ポイント4：属性を改善する（時間をかける）

原因が「勤続年数」や「雇用形態」にある場合、今すぐの対策は困難です。この場合は「待つ」ことが唯一の戦略となります。

• 勤続年数が原因の場合：今の職場で勤続1年（できれば3年）が経過するまで、申し込みを待つ。
• 雇用形態が原因の場合：正社員登用を目指すか、後述する【フラット35】を検討する。
• 自営業者の場合：節税対策（経費計上）を抑え、所得をしっかり出した確定申告を3期分揃えるまで待つ。
• スーパーホワイトの場合：信用情報を作る（クレヒス修行）。クリーンなクレジットカードを1枚作り、毎月少額（例：携帯電話代や光熱費）の決済に使い、絶対に遅れず支払い続ける。これを半年〜1年続けて「信用履歴」を作ってから再申し込みする。

 

ポイント5：信用情報がクリーンになるまで待つ

【特定方法】で信用情報を開示し、もし「異動」情報（ブラックリスト）が載っていた場合。

残念ながら、今あなたができる対策は何もありません。

小手先の対策（頭金を増やす、借入額を減らす）をしても、「異動」の二文字がある限り、審査の土俵にすら乗れません。

この情報が消えるまで（契約終了・完済から約5年〜7年）、ひたすら「待つ」しかありません。その期間、頭金を貯めることに専念しましょう。

【再審査の戦略】落ちた後こそ「どの銀行を選ぶか」が重要

原因を分析し、対策を講じたら、いよいよ再審査の申し込みです。 ここで闇雲に申し込んでは、再び「申し込みブラック」のリスクを負うだけ。次こそ通過するための「戦略」が必要です。

戦略1：落ちた銀行とは「審査基準が異なる」金融機関を選ぶ

一度落ちた銀行に、同じ内容（もしくは少し頭金を増やした程度）で再申し込みしても、通過する可能性は低いです。 前回申し込んだのがメガバンクなら、次はネット銀行や地方銀行を。民間ローンで落ちたなら、次は【フラット35】を検討します。

戦略2：【フラット35】を最優先で検討する

ただし、フラット35も信用情報（異動）には非常に厳しいです。また、物件がフラット35の技術基準（耐震性など）を満たしている必要があります。 民間ローンで落ちた方の「再挑戦の場」として、最も有力な選択肢です。

戦略3：収入合算・ペアローンを検討する

もし配偶者（パートナー）にも安定した収入がある場合、「世帯年収」で審査を受ける方法です。

• 収入合算：あなたの年収400万円＋配偶者の年収200万円＝世帯年収600万円として審査され、借入可能額が大幅にアップします。
• ペアローン：夫婦それぞれがローンを組む方法です。

ただし、これは「諸刃の剣」です。借入額を増やせますが、離婚時やどちらかが退職した際に、返済リスクが2倍になることを覚悟する必要があります。

戦略4：【最重要】プロの診断を受け、無駄な申し込みを避ける

一度審査に落ち、対策を講じた後の「次の1社」は、絶対に失敗できません。 しかし、全国に数百ある金融機関の中から、「今の自分の属性（対策後）なら、どの銀行が一番通過しやすいのか？」を個人で見極めるのは不可能です。   そこで活用したいのが、プロの住宅ローン診断サービスです。

落ちた後こそ使いたい「モゲチェック」という選択肢

 

なぜ「審査に落ちた後」の利用に最適なのか？

 

 

住宅ローン事前審査 Q&A

 

 

 

 

 

まとめ：落ちた原因の分析こそが、マイホームへの最短ルート

住宅ローンの事前審査に落ちたショックは、計り知れません。しかし、それは「あなたの家探しが終わり」という宣告ではありません。

むしろ、「今の計画（借入額、物件、銀行）では無理がありますよ」という重要な警告を、金融機関が（無料で）教えてくれたと考えるべきです。

落ちた原因から目をそらさず、一つひとつ潰していくこと。それこそが、「申し込みブラック」という最悪の事態を避け、マイホームの夢を実現させるための、最も確実で、最も早い近道です。